8 manieren om een ​​hypotheek snel af te lossen – regelingen en methoden om een ​​lening vervroegd af te lossen

Als een huis, appartement of ander onroerend goed in een hypotheek zit en u kunt geld uit het gezinsbudget toewijzen om een ​​deel of de hele schuld voortijdig af te betalen, moet u weten hoe u alles correct moet doen, zodat de bank tevreden is met de medewerking en de persoon die wordt bespaard op rentebetalingen. Aanbevelingen voor het snel terugbetalen van een hypotheeklening, die zal worden gegeven, zullen helpen om, indien nodig, een geschikte uitweg uit deze situatie te vinden..

Is vervroegde aflossing van een hypotheek mogelijk?

De voorwaarde wordt geregeld door de leningsovereenkomst. De meeste banken en financiële instellingen bieden deze mogelijkheid. U kunt een hypotheeklening volledig en gedeeltelijk vervroegd en zonder rente, provisies, boetes, snel en tegen minimale kosten terugbetalen. Sommige organisaties hebben bepaalde beperkingen op het bedrag of andere voorwaarden, dus de kredietverstrekker heeft bijvoorbeeld het recht om van de kredietnemer te verlangen dat hij hem enkele dagen voor het einde van de betalingstermijn schriftelijk of mondeling meedeelt dat hij van plan is de hypotheek vervroegd af te lossen.

In ieder geval worden de voorwaarden voor het wijzigen van het aflossingsschema om de hypotheek snel af te sluiten individueel besproken alvorens een leningsovereenkomst op te stellen. Het moet duidelijk de punten aangeven die de procedure, het proces en de mogelijkheid van het vervroegd aflossen van een hypotheeklening regelen, de minimale en maximale maandelijkse betaling die de lener bovendien mag betalen.

Hoe u een hypotheek snel kunt terugbetalen

Een vervroegde aflossing van een hypothecaire lening garandeert een verlaging van het teveel betaalde bedrag, besparing van eigen vermogen en verkorting van de looptijd van de lening. Hoe sneller de lener de schuld kan terugbetalen, hoe lager het teveel betaalde. De meeste debiteuren krijgen een hypotheek tot 15, 20 of 30 jaar, maar betalen die veel sneller terug. Voor burgers die rekening houden met verschillende overmachtsituaties (lagere salarissen, het ontstaan ​​van nieuwe financiële verplichtingen en problemen die snel moeten worden opgelost, ongeplande aankopen) is de normale praktijk.

De vervroegde aflossing van een hypotheeklening is geheel en gedeeltelijk. Begrijp onder volledige terugbetaling de introductie van het volledige bedrag van de schuld onmiddellijk. In het geval van gedeeltelijke terugbetaling, maakt de lener, naast de verplichte maandelijkse betaling, extra contant geld, hun bedrag is niet beperkt tot specifieke vereisten. Schuld kunt u snel aflossen met moederschapskapitaal, verzekeringen, eigen vermogen, subsidies etc..

In overeenstemming met de toepasselijke wetgeving kunnen burgers van de Russische Federatie hun leningen gedeeltelijk en volledig terugbetalen. Om dit te doen, moeten ze hun voornemen 30 dagen voor de geplande vervaldatum 30 dagen aan de bank melden (in het contract wordt een andere termijn vermeld). Rente wordt alleen betaald voor de werkelijke gebruiksperiode van opgenomen leningen. De aanvraag kan mondeling of schriftelijk, telefonisch of online worden ingediend.

Na een gedeeltelijke terugbetaling van de hoofdschuld geeft de bank een nieuw betalingsschema uit aan de lener, waarbij de maandelijkse betaling en rente worden verlaagd. Als de schuldenaar de schuld snel volledig heeft kunnen terugbetalen, wordt er een document afgegeven waaruit blijkt dat de lening is afgesloten. Deze hulp beschermt u tegen toekomstige problemen. Het blijkt dat de debiteur aan alle verplichtingen jegens de bank heeft voldaan..

Verlaging van de betaling

Een van de 8 effectieve manieren om een ​​hypotheek snel af te lossen, is het verlagen van uw maandelijkse lening. Een beroep doen op het wordt aanbevolen aan leners die niet zeker weten of ze altijd het vereiste bedrag op tijd kunnen innen om de maandelijkse termijn te betalen. Het is mogelijk om het bedrag van een hypotheekovereenkomst te verlagen als:

• de lener heeft een vaste baan, maar wil veilig zijn;
• er is geen 100% vertrouwen in hun financiële situatie;
• de financiële situatie is onstabiel – de inkomsten dalen periodiek en stijgen, de schuldenaar kan snel een grote geldelijke beloning verdienen.

Door de omvang van de termijn te verminderen, zal de lener het bedrag van de teveel betaalde niet aanzienlijk verminderen, maar zal hij de financiële last verminderen en zichzelf beschermen tegen vertraging, aangezien hij in elke situatie de vereiste maandelijkse termijn kan betalen, wat een belangrijk en aanzienlijk voordeel is. De looptijd van de lening in het geval van een verlaging van de termijn blijft gelijk, evenals de rente, de schuldaflossingsregeling, enz..

Om het bedrag van de betaling te verminderen, is het vereist om periodiek of constant een extra bijdrage te leveren naast de hoofdmaand. Als de lener gratis geld heeft waarmee de lening snel kan worden terugbetaald, moet hij contact opnemen met een bank of een andere financiële instelling om hem te informeren over zijn voornemen. Je moet je altijd concentreren op het contract. Het geeft alle nuances van de procedure aan. Een even effectieve manier om dit probleem op te lossen, is door een bankmedewerker te raadplegen: hij zal alle benodigde informatie over de dienst verstrekken.

Verlaging van de uitleentermijn

Als het niet zinvol is om de hoogte van de premie te verminderen, kunt u de andere van de 8 manieren gebruiken om de hypotheek snel af te betalen. Deskundigen adviseren in dergelijke gevallen de uitleentermijn te verkorten:

• wanneer de lener een stabiel goed inkomen heeft, waar hij 100% zeker van is;
• wanneer het mogelijk is om spoedig de nodige geldelijke vergoeding te ontvangen, die de schuld volledig zal dekken (de persoon heeft het oude appartement nog niet weten te verkopen, maar kan de verhuizing niet uitstellen, moet hij een hypotheeklening regelen, die hij onmiddellijk zal sluiten wanneer hij zijn eigendom realiseert).

In dergelijke gevallen kunt u veilig een extra bijdrage leveren om de lening terug te betalen en de looptijd aanzienlijk te verkorten. Maar vergeet niet dat de materiaalbelasting haalbaar moet zijn. Het voordeel van het verkorten van de looptijd is duidelijk. Deze methode minimaliseert overbetaling. Nadeel is dat maandelijkse aflossingen voor de meeste debiteuren ondraaglijk zijn..

Soorten leningbetalingen

Voordat u een hypotheek afsluit, moet u rekening houden met veel verschillende nuances. Een van de eerste is het gekozen type leningtermijn. Het kan lijfrente en gedifferentieerd zijn. Elk van hen heeft zijn voor- en nadelen, elk type heeft een enorme impact op de effectiviteit van vervroegde aflossing van een lening. Als het dus de bedoeling is om de hypotheek eerder af te sluiten, dan verdient deze nuance veel aandacht.

Het type betaling speelt een belangrijke rol bij hypotheekleningen, omdat:

• het bepaalt door welke regeling rente zal worden berekend;
• het heeft invloed op de grootte van de maandelijkse termijn;
• het hangt af van hoe de “leninginstelling” voor de volledige looptijd zal worden verdeeld.

Als we het hebben over vervroegde aflossing van een lening, is de situatie ingewikkelder en om te begrijpen welke strategie het beste is om ervoor te kiezen om een ​​lening zo snel mogelijk terug te betalen, moet u individueel berekeningen uitvoeren, rekening houdend met de looptijd, de omvang van de lening, de berekeningsmethode voor rente, rentevoet, financiële mogelijkheden van de lener, enzovoort. Er is geen enkel en correct advies over welk type betaling u moet kiezen. Het hangt allemaal af van de specifieke omstandigheden en situatie..

Lijfrente

Bij dit type termijn worden de hoofdschuld en de opgebouwde rente in gelijke delen verdeeld. Met andere woorden, de schuldenaar moet gedurende de looptijd van de lening elke maand dezelfde betaling doen. Financiële instellingen verstrekken cliënten in de regel een schema met de procedure voor het betalen van lijfrentebijdragen. Maar als u wilt, kunt u alle berekeningen zelf uitvoeren.

De waarde van de maandelijkse lijfrentebetalingen op de hypotheek wordt berekend met de formule – x = S * (P + (P / (1 + P) N-1)), waarbij x het bedrag van de maandelijkse afbetaling is, N de leningstermijn in maanden is, P de jaarlijkse maandelijkse rente is tarief. Om de procentuele component van de betreffende termijn te berekenen, moet u het leningsaldo voor de opgegeven periode vermenigvuldigen met de jaarlijkse rentevoet, het resulterende cijfer delen met 12 maanden.

De volgende formule wordt gebruikt: Pn = Sn * P / 12, waarbij Sn de resterende schuld is, Pn het bedrag van de opgebouwde rente op de hypotheek. Het deel van de maandelijkse betaling waarmee u de hoofdschuld op de hypotheek kunt afbetalen, wordt berekend met de formule – s = x – pn, waarbij s de gewenste indicator is, x de grootte van de maandelijkse afbetaling op de hypotheek is, pn is de rente die is vastgesteld op het moment van de negende betaling.

Om erachter te komen welk deel nodig is om de hoofdschuld te betalen, wordt de maandelijkse vergoeding verminderd met de opgebouwde rente. Aangezien de waarde van s afhankelijk is van eerdere betalingen op de hypotheek, wordt deze voor elke maand op een consistente manier berekend, te beginnen vanaf de eerste. De nauwkeurigheid van de verkregen indicator hangt af van de nauwkeurigheid van de berekeningen. Een speciale leningscalculator helpt bij de afwikkeling..

Lijfrente omvat de betaling in de beginfase van 80-90% van de opgebouwde rente op de lening, slechts 10-20% van het totale betaalde bedrag is bestemd om de hoofdschuld te betalen. Bij het kiezen van de weloverwogen manier om de lening terug te betalen, betaalt de debiteur eerst rente en pas daarna de hoofdschuld. Volgens deskundigen is lijfrente eerst voordelig voor de geldschieter en pas daarna voor de schuldenaar.

De voordelen van deze regeling zijn als volgt:

• de mogelijkheid om een ​​grotere lening te verkrijgen;
• de schuldenaar in de beginfase sparen;
• gemak van het terugbetalen van een lening vanwege het feit dat maandelijkse betalingen worden vastgesteld, met als resultaat – het elimineren van de mogelijkheid van het per ongeluk ontstaan ​​van schulden;
• handige budgetplanning;
• langere uitleentermijn.

De nadelen van de annuïteitenregeling zijn onder meer een hoge overbetaling en een constant bedrag aan betaalde premies gedurende de gehele looptijd van de hypotheek. Als we de lijfrente en de gedifferentieerde regeling vergelijken, dan is het mogelijk om zonder berekeningen te zeggen dat een debiteur die voor de eerste methode heeft gekozen om de hoofdschuld af te lossen, een duurdere lening krijgt omdat het leningslichaam langzamer afneemt en er rente over wordt opgebouwd.

De debiteur weet welke betaling elke maand moet worden gedaan, plant zijn begroting en voorziet vooraf alle mogelijke problemen om te voorkomen dat de bank of een andere financiële instelling boetes oplegt bij niet tijdige betaling van de maandelijkse betaling. Maar het is veel handiger als het bedrag aan verplichte betalingen op een hypotheeklening geleidelijk afneemt..

Een lijfrente-regeling is vooral gunstig voor kredietverstrekkers. Ze halen de maximale winst uit de lening. In de eerste stadia betaalt de debiteur voornamelijk de rente op het gebruik van geleende gelden af, als gevolg – een langzamere afname van het bedrag van de hoofdschuld en een grotere overbetaling op de hypotheeklening om deze te verminderen, is er maar één uitweg – om het recht op volledige of gedeeltelijke vervroegde terugbetaling van de schuld uit te oefenen. De schuldenaar beslist hoe dit moet worden gedaan – door de maandelijkse betaling of leningstermijn te verkorten.

Gedifferentieerd

Deze methode om hypotheken af ​​te betalen wordt commercieel of klassiek genoemd. Het voorziet in de berekening van de rente over het saldo van de schuld. Vertaald uit het Engels, differentiëren (differentiëren) betekent onderscheiden, onderscheiden – en de hoogte van elke volgende maandelijkse betaling van een hypotheek is constant anders dan de vorige. Deze methode van terugbetaling van de lening verplicht de schuldenaar het lichaam van de plaatsvervanger te betalen in gelijke termijnen en rente die over het resterende bedrag wordt opgelopen, maar neemt elke maand af, wat leidt tot een waardevermindering.

De voordelen van een gedifferentieerde methode waarmee u een hypotheek kunt betalen:

• een kleine overbetaling van de lening in vergelijking met de lijfrente vanwege het feit dat het leningslichaam geleidelijk wordt verminderd, en daarmee het bedrag van de opgebouwde rente;
• een geleidelijke vermindering van de financiële last voor de schuldenaar door verlaging van de maandelijkse betalingen;
• eenvoudig en duidelijk rekenprincipe dat zelfs een kind leert.

De nadelen van de gedifferentieerde methode zijn onder meer:

• relatief hoge eerste betalingen;
• een lager leningbedrag in vergelijking met het bedrag dat kan worden verkregen door een lijfrente te kiezen;
• altijd verschillende betalingsbedragen, de noodzaak van voortdurende aansluiting op het door de bank of andere financiële instelling gekozen betalingsschema.

Deze manier van betalen van een hypotheek is gunstiger voor leners. Zelfs als de eerste betalingen op de lening aanzienlijk zijn, is het te veel betaalde 1,5-2 keer minder dan de annuïteit. Een gedifferentieerde lening kan te allen tijde geheel of gedeeltelijk worden terugbetaald. De manier waarop het winstgevend en snel is, wordt gekozen door de schuldenaar. Deskundigen raden aan hun toevlucht te nemen tot het verkorten van de looptijd van de lening in de laatste stadia van hypotheekaflossingen, tot het verminderen van het bedrag van betalingen – in eerste instantie om het bedrag van de verplichte betaling te minimaliseren.

Voorwaarden voor vervroegde aflossing van een hypotheeklening

Om een ​​hypotheek snel en voordelig af te betalen, zijn niet alleen extra financiële middelen nodig. Een persoon moet zijn rechten en plichten kennen, juridisch onderlegd zijn in zaken en zijn belangen indien nodig voor de rechtbank kunnen beschermen. De voorwaarden voor vervroegde aflossing van opgenomen gelden zijn vastgelegd in de leningsovereenkomst en kunnen per geval verschillen.

Volgens de wet kunnen burgers van de Russische Federatie hypotheekleningen geheel of gedeeltelijk zonder belemmeringen terugbetalen. Om dit te doen, is het noodzakelijk om de bank of andere financiële instelling op de vervaldatum op de hoogte te stellen. De kredietnemer moet ook rekening houden met de voorwaarden van het met de kredietgever gesloten contract. Het beschrijft alle nuances van een voortijdige terugbetaling van een lening:

• drempel (minimum) bedrag van vooruitbetaling;
• de methode en de termijn voor het melden van een wens aan een financiële instelling om de hypotheek snel volledig te betalen of de omvang van de betalingen te verminderen;
• de aanwezigheid van commissies, boetes, inhoudingen en andere sancties voor het herberekenen van het betalingsschema van de lening.

Een leningsovereenkomst mag geen voorwaarden bevatten voor vervroegde aflossing van een lening. In dit geval moet de lener dit probleem met de bank of een andere financiële instelling bespreken en documenteren om toekomstige problemen te voorkomen. Als het in de toekomst mogelijk wordt om de hypotheek snel af te betalen en het contract voorziet niet in de voorwaarde van vervroegde aflossing, heeft de bank of organisatie het recht om de klant te weigeren of om een ​​extra commissie te vragen.

Lener Procedure

Om een ​​hypotheek snel af te lossen, verbindt de schuldenaar zich ertoe:

• de financiële instelling in kennis stellen van het voornemen om extra middelen te storten (in de aanvraag wordt het geraamde bedrag van de bijdrage vermeld);
• op een bepaalde dag naar een financiële instelling gaan om documenten opnieuw uit te geven en contant of per overschrijving te betalen;
• als de extra termijn heeft geholpen de rest van de schuld te betalen, neem dan een certificaat waarin staat dat de hypotheekovereenkomst is gesloten;
• alle documenten opstellen bij de relevante overheidsinstanties waarin wordt bevestigd dat de eigenaar van de woning de lener is.

8 manieren om uw hypotheek sneller af te betalen

Een lening is een aanzienlijke financiële last, dus elke debiteur probeert er zo snel mogelijk van af te komen. Er zijn veel manieren om snel een schuld aan een bank of andere instelling te betalen – dit zijn persoonlijke spaargelden, moederschapskapitaal, belastingaftrek, herfinanciering, speciale sociale programma’s, het verhogen van de betalingsfrequentie, het verlagen van creditcardkosten ten gunste van het aflossen van een lening, subsidies.

Eigen vermogen en spaargeld

Een van de 8 manieren om snel een hypotheek af te lossen, is door gebruik te maken van persoonlijke besparingen. De voordelen:

• maximale verkorting van de looptijd, de mogelijkheid om snel de financiële last weg te nemen;
• minimale lening teveel betaald;
• snelle kans om de volledige eigenaar te worden van een op krediet gekocht onroerend goed.

Het enige nadeel van deze methode is de noodzaak van een strakke budgetplanning. De schuldenaar die zijn spaargeld geeft, verliest de enige verzekering die, indien nodig, onvoorziene materiële problemen zal helpen oplossen.

.

Moederlijke hoofdstad

Deze methode, waarmee u snel de schuld kunt betalen, is geschikt voor ouders en verzorgers die twee of meer kinderen hebben. Ze kunnen een geldelijke vergoeding krijgen in de vorm van een certificaat om de woonomstandigheden te verbeteren, misbruik van deze fondsen is niet toegestaan. Een burger die recht heeft op moederschapskapitaal, meldt zich aan bij het Pensioenfonds en de bank. Instellingen geven toestemming om een ​​certificaat te gebruiken om een ​​hypotheek af te lossen. De schuldenaar geeft het certificaat en de toestemming aan de schuldeiser. Compensatiebedrag – 400 duizend roebel.

Belastingaftrek

Houders van woonkredieten hebben recht op een belastingaftrek op de waarde van onroerend goed en rente betaald aan een financiële instelling. De grootte is 13% van het bedrag van een appartement of huis dat op krediet is gekocht, maar mag niet meer dan 2 miljoen roebel bedragen. Om een ​​vergoeding in contanten te ontvangen, moet u contact opnemen met de belastingdienst of de boekhouding van de werkgever.

Herfinanciering van leningen

Als de lener een winstgevender programma vindt, kan hij het recht gebruiken om het te herfinancieren – over te dragen aan een andere kredietinstelling. De voordelen van deze methode:

• aanzienlijke besparingen;
• vermindering van te veel betaalde bedragen;
• de mogelijkheid om een ​​geschikter leenprogramma te kiezen om de voorwaarden te verbeteren.

De overdracht van een hypotheeklening van de ene naar de andere organisatie houdt in dat alle verplichtingen van de debiteur aan de huidige kredietverstrekker worden opgeheven en dat de zekerheid aan een nieuwe instelling wordt overgedragen. Tegelijkertijd wordt er een nieuwe hypotheekovereenkomst gesloten, die een totaal andere rente, regeling, looptijd, mogelijkheid tot schuldherstructurering etc. aangeeft. Gunstige voorwaarden voor hypotheekleningen biedt Sberbank.

Verhoog betalingen

Als u geld uit inkomsten kunt toewijzen om een ​​lening voortijdig af te lossen, kunt u ze meerdere keren per maand doen. Dit verkort de uitleentermijn en minimaliseert overbetaling. Het wordt aanbevolen om de terugbetalingsfrequentie te verhogen wanneer de lener extra inkomsten heeft, wanneer er extra geld verschijnt als gevolg van de verkoop van persoonlijke eigendommen, enz..

Lagere creditcardkosten ten gunste van aflossen van hypotheekschuld

Als een persoon een creditcard gebruikt met een bepaalde limiet, kunnen deze fondsen worden gebruikt om een ​​hypotheek af te lossen. Deze methode vereist geen extra investeringen van de lener, terwijl aanzienlijke rentebesparingen mogelijk zijn. Creditcard moet absoluut gratis zijn, zonder jaarlijkse servicekosten.

Subsidies in het kader van bestaande programma’s voor bepaalde categorieën burgers

Aan jonge en grote gezinnen, militairen, gehandicapten, weeskinderen, alleenstaande moeders, artsen, wetenschappers, leraren, ambtenaren, overheidsmedewerkers, enz. Kan gratis financiële steun van de staat worden verleend voor de gedeeltelijke terugbetaling van een hypotheeklening. De waarde hangt rechtstreeks af van het officiële inkomen van het hele gezin. Er zijn verschillende subsidieprogramma’s. Iedereen kiest voor zichzelf de juiste optie..

Sociale hypotheek

Om de woonsituatie voor kwetsbare groepen te verbeteren, heeft de staat speciale programma’s ontwikkeld. Ze impliceren een gedeeltelijke betaling van op krediet gekochte woningen uit begrotingsfondsen, een verlaging van de rentevoet, het verstrekken van bepaalde voordelen in de vorm van een geldelijke vergoeding voor de hoofdschuld en rente, enz..