Achterstallige leningen – wat te doen, hoe u rente en slechte kredietgeschiedenis kunt vermijden

De meeste Russen hebben minstens één keer in hun leven geld van de bank geleend. U kunt een lening afsluiten om een ​​appartement of een auto, appartement of voor consumentenbehoeften te kopen. In de regel wordt de schuld niet onmiddellijk betaald, maar wordt ze opgedeeld in maandelijkse betalingen, die regelmatig op een bepaalde datum worden betaald. Achterstallige leningen hebben veel gevolgen: het opleggen van geldboetes, een verhoging van de omvang van de betaling en zelfs juridische procedures..

Wat is een leningvertraging

Een achterstallige lening is een schuld aan een bank onder een leningsovereenkomst die niet op tijd wordt betaald. Vanaf het moment dat de schuld ontstaat, heeft de bank het recht om sancties op te leggen aan de debiteur – boetes en boetes, het bedrag van de boete is vastgelegd in het contract. Ze zijn niet te hoog, maar de omvang van de schuld kan aanzienlijk toenemen. Bij eenmalige betalingsachterstand kan de financiële instelling hier loyaal aan zijn. Systemische vertragingen bij het uitvoeren van betalingen zullen de klant naar de rang van kwaadwillende wanbetalers leiden en zijn kredietgeschiedenis bederven.

Wettelijke regelgeving

Het innen van achterstallige schulden wordt geregeld door het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie (paragraaf 1, hoofdstuk 4). De vertraging kan worden bedreigd door het feit dat de bank van u verlangt dat u de contante schuld voortijdig betaalt met rente (clausule 2, artikel 811 van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie) als de terugbetalingsvoorwaarden van de lening zijn geschonden. De wetgeving specificeert niet of dit een eenmalige of systematische schending van betalingstermijnen is.

Als de schuld groot is, zullen financiële instellingen het voorrecht van incasso geven aan verzamelaars, wier activiteiten niet volledig in de wetgeving zijn gespecificeerd. Hun acties zijn gebaseerd op het administratief en strafrechtelijk wetboek van de Russische Federatie, wetten 152-ФЗ van 27 juni 2006 “Op persoonlijke gegevens”, 218-ФЗ van 30 december 2004 “On Credit Histories”, 127-ФЗ van 26 oktober 2002 “On Faillissement” , 149-ФЗ “Over informatie, informatietechnologieën en informatiebescherming”.

Sancties en verbeurtenissen

Sancties voor niet-betaling op de vervaldag van de lening zijn een boete die de bank zonder meer van de lener zal verlangen. Normatieve rechtvaardiging van boetes en sancties (verbeurdverklaringen) – Art. 330 p. 1 van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie, en hun werking is voorgeschreven in art. 395 van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie. Over het niet-betaalde bedrag kan geen boete worden berekend. De hoogte van de boete is afhankelijk van de periode van niet-betaling. Over elke dag vertraging wordt rente in rekening gebracht van 0,05% tot 2% van het verschuldigde bedrag. Een boete kan tegelijkertijd worden opgelegd met een boete, waardoor het bedrag van de aflossing van de hoofdsom aanzienlijk wordt verhoogd.

De boete is een eenmalige sanctie, die voor elke vertraging wordt opgelegd. Er zijn 4 soorten boetes:

• een percentage van het bedrag van de schuld dat is opgebouwd voor elke dag uitstel van betaling;
• een vaste boete, bijvoorbeeld – 300 roebel voor elke vertraging;
• blijft toenemen met een bepaalde stap (300, 500, 700 roebel voor elke betalingsachterstand);
• boetes worden opgebouwd als een percentage van het bedrag van de uitstaande schuld;

Achterstallige leningen – banksancties

Financiële instellingen reageren zeer hard op te late betalingen op leningen en proberen de hoogst mogelijke bedragen te verrekenen:

• Sberbank kent voor elke dag van niet-betaling een boete toe van 0,5% van het schuldbedrag;
• Promsvyazbank – de boeterente bedraagt ​​0,06% per dag van het bedrag van de uitstaande schuld;
• Alfa Bank: voor consumentenleningen – rente tot 2% per dag, voor door onroerend goed gedekte leningsverplichtingen – 1%;
• UniCreditBank – 0,5% van de totale schuld;
• VTB 24 – 0,6% elke dag van niet-betaling van een lening;
• HomeCredit – rente wordt in rekening gebracht op de 10e dag vertraging en bedraagt ​​1% per dag.

Wat te doen als een lening achterstallig is

Als u begrijpt dat u om bepaalde redenen, bijvoorbeeld door ziekte, de lening niet op tijd kunt terugbetalen, neem dan eerst contact op met de bank. Financiële instellingen zijn geïnteresseerd in het terugbetalen van de schuld en kunnen een compromis sluiten als de lener voldoende redenen heeft om de lening niet te kunnen betalen. De bank kan de betalingsdatum uitstellen, het betalingsbedrag verlagen of vrijstellen van opgebouwde geldboetes. Dit geldt ook voor hypotheken..

3-5 dagen

Bij vertragingen kunt u het beste contact opnemen met een bankmedewerker en vragen om de betalingstermijnen te verleggen. Als een lening een paar dagen wordt vertraagd, heeft dit mogelijk geen invloed op de kredietgeschiedenis. Als dit de hele tijd gebeurt, biedt de bank aan om een ​​boete of een vaste boete te betalen. Bovendien blijkt dat de lener onbetrouwbaar is, dit heeft een negatieve invloed op zijn reputatie bij een financiële instelling.

Achterstallige lening voor een maand

Als er een maand of meer vertraging is, werken banken actief met wanbetalers – ze proberen contact op te nemen en te herinneren aan wanbetaling. Vermijd ze niet, dit zal de situatie nog verergeren. Als u weet wanneer de omstandigheden u in staat stellen de schuld af te sluiten, kunt u dit beter aan de bankmedewerkers melden. Het is mogelijk dat boetes of boetes voor kleine vertragingen (tot een maand) niet in rekening worden gebracht.

Achterstallig bij een bank voor meer dan 3 maanden

Als de betaling van de lening meer dan drie maanden vertraging oploopt, wordt de zaak van de lener overgedragen aan de beveiligingsdienst, die strenger handelt. We moeten met de bank gaan praten, de manifestatie van het initiatief zal uw samenwerking positief beïnvloeden. Er worden documenten verzameld waaruit blijkt dat de schuld niet kan worden betaald.

Een aanvraag wordt ingediend bij de kredietafdeling met het verzoek boetes, herfinanciering en verlenging van schulden te voorkomen of overeenstemming te bereiken over de data van terugbetaling van de schuld. Medewerkers kunnen loyaal zijn, vooral aan degenen die hun verplichtingen niet eerder hebben geschonden..

Kredietherfinanciering – voor- en nadelen

Herfinanciering van schulden is het verstrekken van een lening in contanten tegen gunstige voorwaarden om de hoofdschuld af te lossen, waarvoor de lening lang is opgeschort, als daar goede redenen voor zijn. De bank kan concessies doen, omdat het faillissement van de schuldenaar voor hem niet rendabel is, is het raadzaam om de schuld in ieder geval in de verre toekomst terug te betalen. De lener heeft een goede kans als hij geen vertraging heeft bij eerdere leningen.

De pluspunten omvatten een technische renteverlaging, wat leidt tot een verlaging van de reguliere betalingen en de mogelijkheid om een ​​kredietinstelling te kiezen met de gunstigste herfinancieringspercentages. Maar er zijn ook nadelen:

• de noodzaak om opnieuw een pakket documenten op te halen;
• waarschijnlijke verstrekking van aanvullende financiële garanties aan de bank;
• De procedure is onderworpen aan leningen die niet meer dan 12 maanden geleden zijn aangegaan.

Achterstallige herstructurering van leningen

De schuldsaneringsprocedure wordt alleen uitgevoerd bij de bank waar de lening is verstrekt. Als de lener goede redenen heeft, kan de financiële instelling met een lange vertraging als optie leningen verlenen:

• het verkrijgen van een verlenging van het contract, wat leidt tot een verlaging van de maandelijkse betalingen;
• veranderingen in de schuldvaluta;
• kredietvakanties – vrijstelling van rente of onderbreking van het aflossingsschema;
• afschaffing van sancties;
• renteverlaging.

Wat te doen als de bank geen concessies doet

Als onderhandelingen met de kredietmanager geen resultaat opleveren en de bank eist dat het volledige bedrag voortijdig wordt terugbetaald, moet u schriftelijk contact opnemen met het management van de bank. De aanvraag moet vergezeld gaan van schriftelijk bewijs van problemen die de betaling van schulden verstoren (bijvoorbeeld medische verklaringen). De bank kan een verzoek tot uitstel van betaling heroverwegen. Anders wachten de bank en de lener op een proces..

Naar de rechtbank gaan

De bank heeft het recht om bij de rechtbank een verzoek in te dienen om de schuld van het volledige bedrag uit hoofde van de leningsovereenkomst vervroegd in te vorderen bij de lener indien de lening een vertraging van meer dan drie maanden heeft. Dit gebeurt wanneer alle andere manieren om overeenstemming te bereiken zijn uitgeput en zelfs de acties van de verzamelaars zijn mislukt.

Met de juiste uitvoering van de leningsovereenkomst wijst de rechtbank de lener toe om de schuld met geweld te betalen en draagt ​​de zaak over aan de gerechtsdeurwaarders. Als het contract overtredingen door de bank heeft vastgesteld, kan de rechtbank aandringen op een vroegtijdige beëindiging van het contract.

U failliet verklaren

Volgens de faillissementswet nr. 127-ФЗ van 29 juni 2015 werd de faillissementsprocedure van een individu vereenvoudigd en bedroeg het minimumbedrag aan schulden 700.000 roebel. Dit is niet erg gunstig voor kredietinstellingen, maar voor degenen die de schuld niet langer aan de bank kunnen betalen om faillissement aan te vragen – een aanzienlijke hulp bij een lening met een grote vertraging. Een faillissementsprocedure duurt zes maanden of langer, en de bank zal zich verzetten tegen de beslissing om de schuldenaar failliet te verklaren..

Terugbetaling van een achterstallige lening

Als er een achterstallige schuld is, is het de moeite waard om met de bank te onderhandelen over schuldverlichting. Als er geen consensus wordt gevonden, zal de bank naar de rechtbank stappen om de terugbetaling van de schuld voortijdig af te dwingen. Als de lener de mogelijkheid heeft, kan hij de schuld vervroegd aflossen, waarvoor u een overeenkomstige aanvraag naar de bank moet sturen en het geldbedrag moet storten dat nodig is om de lening af te sluiten op de bankrekening.

Anders vindt er een proef plaats en is de lener verplicht het geld met geweld terug te geven aan de bank. In de rechtbank kan het bedrag van de schuld worden verlaagd als de schuldenaar insolvent blijkt. De uitstaande schuld wordt overgedragen aan de deurwaarders, die handelen volgens de volgende stappen:

• de beslissing aan de schuldenaar zenden om de helft van het salaris op de schuld in te vorderen;
• de rekeningen van de schuldenaar aanhouden;
• de eigendommen van hem in beslag worden genomen (bij het aangaan van de hypotheek).