Doorlopende en niet-doorlopende kredietlijn voor rechtspersonen of particulieren – bankaanbiedingen

Krediet is niet het enige bankproduct waarmee u geld kunt lenen bij een financiële instelling. Een kredietlijn is een type lening, wat inhoudt dat de uitgifte van schuldmiddelen niet in één keer wordt uitgevoerd, maar dat de schuld gedeeltelijk kan worden verlengd of met een limiet voor uitgifte. Dit is een handige uitleenoptie die gunstig is voor de lener en de geldschieter. Dit product wordt aangeboden door veel financiële organisaties, maar het grootste volume aan leningen valt op Sberbank en VTB24 – ze dienen de Russische bevolking van de leeuw.

Wat is een kredietlijn met een uitbetalingslimiet

De kredietlijn is vergelijkbaar met gewoon consumentenkrediet, omdat het bedrag van de geleende gelden aanvankelijk in het contract is voorgeschreven en gedurende de hele periode van samenwerking met de bank niet verandert. De bank geeft geleidelijk geld uit, de frequentie en het bedrag van elke cashtranche wordt vooraf overeengekomen. Wanneer de betaling niet kan worden ontvangen, reserveert de bank het saldo van de uitstaande fondsen (in de regel wordt voor deze operatie een commissie in rekening gebracht).

Een kredietlimiet met een uitgiftelimiet is erg populair – om onderwijs te betalen, een hypotheek te herfinancieren, een auto te kopen. Rechtspersonen gebruiken dit type lening vaak bij het betalen voor grote leveringen op lange termijn en financiële transacties. De lening wordt terugbetaald volgens een individueel aflossingsschema (eenmalig aan het einde van de looptijd of met de frequentie vermeld in de overeenkomst). Rente wordt maandelijks of driemaandelijks betaald.

Voor rechtspersonen

Financiële instellingen bieden bedrijven vaak een beperkte kredietlijn aan. De rente wordt voor elke transactie afzonderlijk vastgesteld of vastgesteld. Financiële instellingen brengen ongeveer 2% in rekening voor het openen van een lening aan rechtspersonen en kunnen van de lener verlangen dat deze een liquide zekerheid stelt in de vorm van roerende en onroerende goederen, materiële en immateriële activa van de onderneming.

Voordelen voor rechtspersonen:

• rente over de lening wordt alleen opgebouwd over de gebruikte middelen;
• flexibele voorwaarden voor de verstrekking van middelen (omvang van de tranche en betalingsschema);
• de mogelijkheid om automatische terugbetaling van de hoofdsom in te stellen na ontvangst van geld op de lopende rekening;
• rente wordt alleen opgebouwd over bestede tranches.

Voor individuen

Een niet-doorlopende kredietlijn staat open voor particulieren en kan worden verstrekt voor elke behoefte, deze lening is ongepast. Er wordt voor betaald om schulden af ​​te betalen voor training, het kopen van een auto en zelfs een appartement. De laatste optie is veel winstgevender dan een hypotheek – de rente voor het gebruik van bankgeld wordt alleen berekend op basis van het bedrag van de daadwerkelijk gebruikte lening. Er zijn ook nadelen – zodra de schuldeiser twijfelt aan uw kredietwaardigheid, kan hij de uitgifte van tranches blokkeren, financiële discipline is hier nodig omdat lucht.

Wat is het verschil tussen een lening en een kredietlijn

Het belangrijkste verschil met conventionele eenmalige leningen is dat een financiële instelling niet onmiddellijk met het volledige bedrag een lening verstrekt, maar geleidelijk in de vorm van reguliere tranches. De voorwaarden kunnen verschillen – met een limiet voor uitbetaling, wanneer het geleende bedrag vooraf in het contract is gespecificeerd en niet verandert, en een schuldlimiet wanneer kredietfondsen opnieuw kunnen worden gebruikt na betaling van het grootste deel van de schuld. Een ander verschil met een conventionele lening zijn de besparingen op rente, omdat ze toenemen op uitgegeven contanten.

Soorten kredietlijnen

Banken bieden twee hoofdvariëteiten aan die geschikt zijn voor zowel organisaties als individuen:

• niet-verlengbaar – het bedrag van de contante lening wordt in termijnen betaald en de frequentie en het maximumbedrag van de tranche kunnen op verzoek van de lener worden vastgesteld of individueel, vergelijkbaar met een klassieke lening.
• verlengbaar – het geld wordt op verzoek in termijnen betaald en de terugbetaling is willekeurig, en naarmate de lening wordt betaald, kunt u het geld van de bank opnieuw gebruiken.

Niet hernieuwbaar

De cliënt sluit een overeenkomst met de bank om hem een ​​bepaald bedrag aan schulden te betalen, maar niet per keer, maar in termijnen. In het contract kan worden gespecificeerd of er periodieke betalingen worden gedaan (bijvoorbeeld om elke drie maanden een tranche te ontvangen) of dat de lener zelf bepaalt wanneer en welke bedragen hij nodig heeft. Dit type lening is gunstig voor ondernemers – om werkkapitaal aan te vullen, rekeningen met leveranciers af te wikkelen of geleidelijk een bedrijf of individuen te ontwikkelen die voor een specifiek doel van een bank lenen.

In feite is dit een meervoudige lening, waarvoor het contract slechts één keer wordt uitgevoerd. Geld wordt eenvoudigweg binnen de vastgestelde datum automatisch overgemaakt naar de lopende rekening van de klant, of wordt op verzoek aan de lener bij de bank verstrekt. Het contract vermeldt duidelijk de vervaldatum – hetzij in een specifieke periode, hetzij willekeurig, maar binnen een bepaalde contractperiode. Aan het einde van het contract moet de schuld zijn gesloten en vervallen de verplichtingen van de bank en de cliënt.

Doorlopende kredietlimiet

In dit geval ontvangt de lener van tijd tot tijd geld, maar binnen de door de financiële instelling vastgestelde limiet. De schuld wordt willekeurig afgelost en na een gedeeltelijke betaling van de schuld kunt u weer het geld van de bank gebruiken. Het meest voorkomende voorbeeld van een doorlopende leningovereenkomst is een creditcard. Naarmate er geld aan wordt onttrokken, neemt de schuld aan de bank toe, maar na de gedeeltelijke aflossing van de schuld kan de cliënt de geleende gelden weer gebruiken. Rente wordt in dit geval alleen betaald uit reële schuld aan de bank.

Kredietlijn

Dit type kredietverlening wordt vaak gebruikt door grote ondernemingen die de uitgifte van een aantal leningen aanvragen voor specifieke transacties. Dit is een gerichte lening, de bank kan de overlegging van documenten verlangen waarin wordt bevestigd dat de cliënt de lening zal gebruiken zoals bedoeld. Een financiële instelling sluit een basisovereenkomst om een ​​kredietlijn te openen en verschillende overeenkomsten voor elke nieuwe tranche die aan een klant wordt uitgegeven. Een gemakkelijke manier van lenen aan seizoensondernemingen, bovendien hoeft u niet elke keer documenten in te dienen bij de bank, wat tijd bespaart.

Draaibaar

De belangrijkste voorwaarde voor het openen van een doorlopende lening is een bepaalde beperking van de uitgegeven middelen. In tegenstelling tot niet-verlengbaar, kan de lener de schuld op een willekeurige manier terugbetalen en weer geld van de bank lenen, maar binnen de in de overeenkomst vermelde overeengekomen limiet. Dit proces kan gedurende de looptijd van het contract met de bank meerdere keren worden herhaald. Het meest voorkomende voorbeeld is een creditcard met een beschikbare limiet voor uitgifte.

Specifieke soorten

Er zijn andere soorten regelingen:

• oproepkredietregeling – omvat de uitgifte van een lening meerdere keren als de schuld voortijdig wordt afgelost;
• contractkredietregeling – de klant opent een actief-passieve rekening met de mogelijkheid om betalingen automatisch te crediteren en schulden af ​​te betalen na ontvangst van geld;

• meervaluta – het contract geeft het bedrag van de lening in de ene valuta aan, en tranches kunnen in een andere worden verstrekt;
• op aanvraag – uitgifte vindt dagelijks of op verzoek in tranches plaats.

Het verstrekken van een kredietlijn door Russische banken

De voorwaarden voor kredietverlening aan een rechtspersoon zijn als volgt:

• het bedrag aan kredietmiddelen is rechtstreeks afhankelijk van de omzet van de gelden op de rekening van de klant;
• uitgegeven in roebels of vrij inwisselbare valuta;
• bij de uitgifte van geleende fondsen wordt rekening gehouden met de kredietgeschiedenis van de lener;
• de rentevoet kan vast of variabel zijn, voor elke tranche afzonderlijk genomen;
• rentetarieven variëren van 10 tot 20%;
• bij opening wordt een commissie van 2% van het bedrag in rekening gebracht, soms wordt een maandelijkse vergoeding voor het aanhouden van een rekening in rekening gebracht met een verlengbare regeling.

Lening valuta

Geld wordt aan de lener uitgegeven in roebels of vrij inwisselbare valuta van andere landen (euro of dollar). Met een uitwisselingsschema voor meerdere valuta’s is de optie mogelijk wanneer het contract wordt opgesteld voor een lening in roebel en tranches in valuta worden vermeld. Dit helpt om te besparen op de kosten van conversiekosten, wat erg voordelig is voor grote leningen, ook bij het samenstellen van een kredietportefeuille. Deze soorten leningen zijn beschikbaar voor particulieren..

Kredietlimiet

Het bedrag van de totale schuld wordt bepaald op basis van de balans en de solvabiliteit van de lener – het volume van zijn werkkapitaal en activa in eigendom van zijn bedrijf. Berekeningsformule: С = (ЗП + ПН + ПГ + ЗД + ОТ) – (ЗК + СС) waarbij:

• C – het bedrag van de geldmiddelen van de lening;
• ЗП – productievoorraden;
• PN – onderhanden werk;
• PG – afgewerkte producten;
• ЗД – debiteuren;
• VANAF – verzonden goederen;
• ЗК – crediteuren;
• SS – eigen vermogen;

Leenvoorwaarden

Doorgaans opent een bank een kredietlijn voor een onderneming of individu voor een periode van drie tot vijf jaar. Soms wordt een contract gesloten voor een periode van minimaal één jaar, maar in dit geval moet een financiële instelling ervoor zorgen dat de cliënt in staat is om het geld terug te geven, de staat van zijn activa te beoordelen en liquide zekerheid te eisen – alle eigendommen van het bedrijf of individuen, transport, huisvesting, activa, apparatuur waarvoor aanvullende overeenkomst.

Vaste of variabele rente

De bijzonderheid van dit type lening komt tot uiting in verschillende methoden voor het berekenen van rente – dat wil zeggen vergoedingen voor het gebruik van geld:

• een vast tarief is vastgelegd voor de gehele contractperiode en kan niet worden gewijzigd;
• de variabele rente wordt door de bank bepaald en is afhankelijk van verschillende indicatoren, waaronder de herfinancieringsrente van de centrale bank, Libor, Mosprime-tarieven en schommelingen in de economie van het land;
• soms wordt de rente afzonderlijk berekend voor elke tranche, wat typisch is voor grote leningen en leningen met meerdere valuta’s.

Commissiepercentage

Een extra commissie van twee procent van het geleende bedrag wordt van de klant afgehaald voor het invullen van een lopende rekening onder een leningslijnovereenkomst. Bij een niet-verlengbare regeling kunnen er reserveringskosten in rekening worden gebracht (wanneer de klant de tranche niet kan ontvangen). In het geval van technische roodstand (overschrijding van het toegestane bedrag aan leningen), wordt aanvullende strafrente berekend. Bij een doorlopende lening kan een vergoeding in rekening worden gebracht voor het onderhouden van een rekening..

Hoe een kredietlimiet te openen

Bij de bank wordt een kredietlijn geopend waar een particulier of bedrijf wordt bediend. Een benaderd algoritme van acties is als volgt:

1. Om de belangrijkste voordelen en de procedure voor het verstrekken van een lening bij uw bank te bestuderen, om bijkomende kosten te bestuderen;
2. Dien relevante documenten in die de solvabiliteit bevestigen (balans, oprichtingsdocumenten, paspoort van aanvrager).
3. Dien voor de beoogde (raam) lening documenten in over het project met zijn onafhankelijke evaluatie;
4. Vul een aanvraag in met informatie over uzelf en het bedrijf.
5. Wacht op een beslissing.

Rechtspersoon

In de regel wordt een kredietlijn geopend op dezelfde plaats waar het bedrijf wordt bediend. Wanneer u een zichtrekening bij een financiële organisatie opent, worden kopieën van de belangrijkste documenten (charter, informatie over de oprichters en de balans) verstrekt. Om de uitgifte van een lening aan een middelgroot en klein bedrijf te overwegen, kan een specialist aanvullende documenten nodig hebben: balans van de onderneming van de afgelopen zes maanden, een huurovereenkomst voor het pand of onroerend goed op het onroerend goed, een bankafschrift, informatie over mogelijke activa als onderpand.

Bankkredietrekening voor een persoon

Een bank kan een kredietlijn openen voor een individu, op voorwaarde dat zij een eigen afwikkelings- of salarisrekening heeft, waardoor voortdurend transacties, openstaande deposito’s of eerder opgenomen leningen worden uitgevoerd. Leningen worden uitgegeven met een positieve roodstand (kredietgeschiedenis). De maximale grootte wordt berekend op basis van het niveau van inkomsten of omzet op de rekening. Het contract wordt voor een jaar afgesloten, in de toekomst wordt het automatisch verlengd.

Draaiende creditcard

Een creditcard is niets meer dan een doorlopende kredietlijn met een schuldlimiet. Het basisprincipe van een creditcard is het hergebruik van bankgelden. De maximale limiet van opgenomen geld wordt door de bank bepaald op basis van de documenten over het bedrag van de verdiensten en werkervaring op één plek. Het tarief kan oplopen tot 50% per jaar, maar varieert gemiddeld van 20 tot 38%. Aan het einde van het contract wordt de kaart opnieuw uitgegeven en kan deze opnieuw worden gebruikt. Om een ​​hernieuwbare kredietlijn te openen, is een paspoort van een burger van de Russische Federatie met permanente registratie vereist.

Voor-en nadelen

Deze vorm van kredietverlening kan een vooruitstrevende manier van samenwerken met financiële organisaties worden genoemd en heeft een aantal voordelen:

• plannen om zelf loopgraven te ontvangen;
• de mogelijkheid om uit meerdere varianten de meest geschikte optie te kiezen;
• tijdsbesparing – het is niet nodig om elke keer dat u de volgende tranche ontvangt een overeenkomst te sluiten;
• gebrek aan rentebetalingen totdat de klant de eerste tranche ontvangt;
• lagere rente vergeleken met klassieke leningen;
• mogelijkheid tot automatische terugbetaling van de schuld van de lopende rekening van de lener.

Nadelen zijn er ook:

• lange goedkeuring van de aanvraag – de bank onderzoekt zorgvuldig de financiële toestand van de lener, een hoog risico op mislukking;
• een financiële instelling kan eenzijdig stoppen met het betalen van tranches als de cliënt de contractvoorwaarden schendt;
• de bank moet geïnformeerd worden bij scherpe veranderingen in de onderneming (bijvoorbeeld het openen van een nieuw type activiteit);
• sommige financiële instellingen bestraffen leners als zij geen geleende gelden gebruiken of kosten in rekening brengen voor het behoud van ongebruikte tranches.