...

Hoe de totale kosten van de lening te berekenen – waar aangegeven in het contract en waaruit de lening bestaat

Banken, privé en staat, proberen klanten aan te trekken met hun leningaanbiedingen. Om deze reden zie je in advertenties vaak aantrekkelijke leentarieven, maar in feite is het teveel betaald een groot bedrag. De volledige kostprijs van de lening is een formule waarvan de decodering naast de rente alle aanvullende betalingen op een consument of een andere lening omvat.

Wat zijn de volledige kosten van een lening?

Als u het aanbod van de bank gebruikt om geld van hem te lenen, moet u altijd weten dat rente slechts een vergoeding is voor het gebruik van geld. Daarnaast zijn er extra commissies die ook worden toegevoegd aan de maandelijkse betalingen. Het volledige bedrag van deze componenten wordt de volledige rente genoemd. CPM, zo’n afkorting van deze indicator, is de belangrijkste waarde waarop u moet letten bij het kiezen van een lening. Informatie over de totale leningwaarde wordt verstrekt in jaarlijkse percentages en wordt aangegeven in de rechterbovenhoek van de bankleningovereenkomst.

Eerder werd het concept van effectieve rentevoet gebruikt. Het werd berekend met behulp van de samengestelde renteformule, die het tekort aan inkomsten van de lener uit een mogelijke investering van het bedrag van de rentebetalingen op de lening over de looptijd van de lening omvatte tegen hetzelfde rentetarief als de lening. Om deze reden was het tarief, zelfs bij gebrek aan aanvullende betalingen, hoger dan het nominale. Het weerspiegelde niet de werkelijke kosten van de lener voor het aflossen van de schuld, die de cliënt van de bank pas ontdekte toen het tijd was om de lening af te betalen.

Pen en rekenmachine op de berekeningen

Wettelijke regelgeving

Gezien deze stand van zaken koos de Centrale Bank de kant van de gewone inwoners en verplichtte ze alle kredietinstellingen en financiële instellingen om de volledige kosten van de lening voor hun klanten te betalen. In 2008 gaf de Bank of Russia een instructie “Over de procedure voor afwikkeling en inbreng bij de kredietnemer – Individueel de volledige kosten van de lening”. Na de inwerkingtreding van de federale wet “Op consumentenkrediet (lening)”, en dit gebeurde op 1 juli 2014, wordt de waarde van de totale kosten van opgenomen middelen bepaald op basis van de gemiddelde kosten voor marktleningen die door de Centrale Bank zijn vastgesteld.

Hoe u de prijs van een lening kunt achterhalen

Het is opmerkelijk, maar bij microfinancieringsmaatschappijen wordt altijd de volledige kostprijs van de lening vermeld, en alle andere betalingen hebben alleen betrekking op boetes en boetes voor te late betalingen en wanbetalingen. Bij de bank is de belangrijkste indicator het rentepercentage voor het gebruik van de lening, aanvullende betalingen die betrekking hebben op de lening worden aangegeven door afzonderlijke clausules in de overeenkomst en aanvullende overeenkomsten daarbij..

Kennisgeving van de volledige kosten van de lening

Voorheen kon de CPM-indicator in het contract worden aangegeven, maar de waarde daar was in kleine lettertjes geschreven, wat niet meteen opviel. Volgens de federale wet bestaat een leningsovereenkomst uit 2 delen: algemene en individuele voorwaarden. Dus in het tweede deel, dat een tabelvorm heeft, wordt het aantal UCS noodzakelijkerwijs voorgeschreven in het grootste lettertype dat tijdens de registratie wordt gebruikt. De informatie wordt aangegeven in een kader dat ten minste 5% moet beslaan van het totale bladoppervlak waarop individuele leenvoorwaarden worden geschreven.

Een man bestudeert documenten door een vergrootglas

Waaronder de volledige kosten van de lening

De maximaal mogelijke CPM-waarde mag niet meer bedragen dan een derde van de gemiddelde marktwaarde en wordt zonder meer aan de kredietnemer gerapporteerd. Om erachter te komen waar het uiteindelijke CPM-cijfer vandaan komt en waarom het soms kan verschillen van de waarde in de advertentie of op de website van een kredietinstelling, moet u alle componenten kennen. Deze omvatten:

  • lening en rente daarop;
  • vergoeding voor aanvraagbeoordeling;
  • commissie voor de uitvoering van leningsovereenkomsten en de uitgifte ervan;
  • rente over het openen en jaarlijks bijhouden van een rekening (lening) of creditcard;
  • aansprakelijkheidsverzekering voor kredietnemers;
  • beoordeling en verzekering van onderpand;
  • vrijwillige verzekering;
  • notarisatie.

Welke kosten verhogen de kosten van een lening niet

Naast de verplichte betalingen die zijn opgenomen in de CPM, kunnen andere betalingen worden geheven van de lener die geen invloed hebben op de berekening van de effectieve, d.w.z. volle prijs:

  • betaling voor niet-uitvoering van het contract. Dit omvat alle soorten boetes en boetes die in rekening worden gebracht in verband met te late betaling van de volgende betaling..
  • vrijwillige betalingen. Deze omvatten de commissie van de bank voor vervroegde terugbetaling van een lening, betaling voor verklaringen en certificaten, herstel van een verloren creditcard, enz..
  • extra kosten. We hebben het hier over betalingen die op geen enkele manier verband houden met het contract, maar mogelijk verplicht zijn in verband met het Russische recht (bijvoorbeeld een verzekering) of geïnitieerd door de lener zelf (aanvullende verzekering).

Hoe u de volledige kosten van een lening kunt berekenen

U kunt al interesse in de PSK-formule hebben voordat u een contract bij een bankfiliaal sluit. Het moet worden verstrekt voordat de overeenkomst wordt ondertekend. Je kunt het zelf tellen. In dit geval is het echter noodzakelijk om de berekening zorgvuldig te benaderen en geen enkel moment te missen, omdat dit tot onnauwkeurigheden kan leiden. Heel vaak maken leners grove fouten door onoplettend het contract te lezen en bepaalde gegevens over te slaan.

Man maakt berekeningen met behulp van een rekenmachine.

PSK-formule

De volledige kostprijs van de lening wordt berekend op basis van de door de Centrale Bank van Rusland vastgestelde normen. De formule zelf en het berekeningsalgoritme worden voortdurend verbeterd, daarom moet u, onafhankelijk van de UCS, de meest recente relevante gegevens aanvragen, die op de website van de toezichthouder worden gepubliceerd. Er zijn recente wijzigingen in de methodologie aangebracht in verband met de goedkeuring van de wet op de kredietverlening aan consumenten. De grootte van de UCS wordt als volgt berekend:

UCS = ik? Nbsp; nbsp; 100 waar

CPM – de totale kosten van de lening, uitgedrukt als percentage, nauwkeurig tot op de derde decimaal;

ChBP – het aantal basisperioden gedurende het kalenderjaar (volgens de methodologie van de Centrale Bank is één jaar 365 dagen);

i – rentevoet van de basisperiode, uitgedrukt in decimale vorm.

(FORMULE)

? – dit is “sigma”, wat sommatie betekent (in deze formule, van de eerste betaling tot de maand).

DPk – het bedrag van de k-de contante betaling onder het contract. Het bedrag van de aan de lener verstrekte lening is voorzien van een “-” -teken en terugbetalingen met een “+” – teken.

qk – het aantal volledige basisperioden vanaf de leendatum tot de datum van de k-de betaling.

ek – de term, die wordt uitgedrukt in fracties van de basisperiode, vanaf het einde van de qk-th basisperiode tot de datum van de k-th betaling. Als de schuld strikt volgens het aflossingsschema wordt betaald, is de waarde nul. In dit geval heeft de formule een vereenvoudigde vorm.

m – het aantal betalingen.

i – rentevoet van de basisperiode, niet uitgedrukt in procent, maar in decimale vorm.

Berekeningsalgoritme

Zoals blijkt uit de bovenstaande berekeningsformule, worden de rentetarieven eenvoudig berekend, met uitzondering van de indicator die de rentevoet van de basisperiode wordt genoemd. Dit is de moeilijkste indicator om te berekenen, niet iedereen kan ermee omgaan. Het berekenen van meerjarige leningen is fysiek onrealistisch. Om de berekeningen te vereenvoudigen, kunt u terecht bij online rekenmachines of rechtstreeks bij de bank. Als u bovendien van mening bent dat het in het contract vermelde tarief niet juist is, kunt u een kopie van het contract naar de Centrale Bank sturen met het verzoek om de juiste waarde te berekenen.

Totale kosten van een consumentenlening

Voordat een bankleningsovereenkomst wordt gesloten, is een bankmedewerker verplicht de lener op de hoogte te stellen van de werkelijke waarde van de lening, die vaak wordt verward met de rentevoet. Banken kunnen betaling opleggen voor diensten, bijvoorbeeld internetbankieren of sms-waarschuwingen, waarvan de vergoeding alleen in rekening wordt gebracht met toestemming van de lener. De volledige prijs omvat niet alleen het bedrag van het teveel betaalde in verband met de opgebouwde rente, maar ook de betaling van de volgende verrichtingen:

  • behandeling van de aanvraag;
  • het verstrekken van een lening;
  • het uitgeven van een bankkaart;
  • geldopname aan de kassa;
  • levensverzekering (optioneel).

Hand-to-hand overschrijving van een bankkaart

Prijs van een lening bij aankoop van een auto

Bij het kopen van een auto op krediet moet u weten dat er vier partijen tegelijk bij de transactie betrokken zijn. Ten eerste zijn het de koper zelf en de bank die de aankoop crediteert, en ten tweede de verkoper, bijvoorbeeld een autodealer of particulier, en een verzekeringsmaatschappij. Er moet meteen worden gezegd dat een autoverzekering volgens het CASCO-systeem verplicht is als het voertuig als onderpand aan de bank wordt overgedragen. Anders is de verplichting om een ​​verzekering af te sluiten onwettig.

De volledige kosten van een lening voor een auto worden berekend rekening houdend met betalingen voor de volgende items:

  • rentelasten;
  • commissie voor het overmaken van geld naar het account van de verkoper;
  • onderpandverzekering;
  • extra kosten van de lener in verband met notarisatie van documenten.

Hypotheekkosten

Eigenaar worden van uw eigen meter is met de komst van hypotheken eenvoudiger geworden. Banken bieden verschillende leningsopties aan – met of zonder aanbetaling, met overheidssubsidie ​​of het gebruik van moederschapskapitaal – dit alles heeft gevolgen voor de totale kosten van de lening. Naast het betalen van rente aan de CPM bij de aankoop van onroerend goed, moet u de volgende lijst met betalingen toevoegen:

  • onderpandverzekering (betalingen door de lener om het pand te verzekeren worden in de CPM-berekening opgenomen in een bedrag dat evenredig is met het deel van de prijs van het onroerend goed dat door de lening is betaald, evenals de verhouding tussen de leenperiode en de verzekeringsperiode als de leenperiode korter is dan de verzekeringsperiode);
  • taxatie van onroerend goed;
  • notarisatie van een transactie;
  • hypotheekoverdrachtkosten en overboeking naar de rekening.

Alle betalingen aan derden (notarieel, verzekeringen en andere bedrijven) vinden plaats tegen de tarieven van deze organisaties. Als het contract voorziet in een minimale maandelijkse betaling, is de berekening van de totale kosten van een consumentenlening gebaseerd op deze voorwaarde.

Rekenvoorbeeld UCS

Hoe de kosten van een lening berekenen? Het volgende is een voorwaardelijk voorbeeld van een consumentenlening:

  • hoofdleningbedrag – 340.000 roebel;
  • leentermijn – 24 maanden;
  • tarief – 13% per jaar;
  • commissie voor het verstrekken van een lening – 2,8% van het totale bedrag;
  • commissie voor het uitgeven van contant geld aan de kassa van de bank – 2,5%.

Hieronder staat een systeem met maandelijkse gelijkmatige betalingen. Het bedrag van de opgebouwde rente voor de periode bedraagt ​​72.414 roebel (u kunt dit zien in het contract of betalingsschema).

Vervolgens berekenen we het bedrag van de commissie voor het verstrekken van een lening en het uitbetalen van geld:

340.000? 2,8% = 9520 roebel;

340.000? 2,5% = 8500 roebel.

Daarna vatten we alle indicatoren samen en krijgen:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 roebel.

Online rekenmachine

Op het netwerk zijn een groot aantal leningscalculators beschikbaar waarmee u de standaardkredietlimieten, microkredieten en zelfs roodstand kunt berekenen. U moet echter begrijpen dat, aangezien elke bank haar eigen versie van de berekening van de rente gebruikt, de gegevens kunnen verschillen. Bovendien moet rekening worden gehouden met de datum van uitgifte van de lening en de terugbetaling ervan, evenals met manieren om het bedrag van de schuld terug te betalen: lijfrente, differentieel of bullet.

Online kredietcalculator

Maximale en gewogen gemiddelde totale kosten van consumentenleningen

De Centrale Bank berekent en publiceert elk kwartaal de gemiddelde marktwaarde van CPM voor verschillende soorten consumentenleningen. Het belangrijkste is dat het maximale leenpercentage niet meer dan een derde hoger is dan het gewogen gemiddelde tarief. Hieronder staan ​​de waarden voor het 3e kwartaal van 2019, afkomstig uit officiële bronnen:

Categorieën consumentenleningen

De gemiddelde marktwaarde van de totale kosten van consumentenleningen,%

Grenswaarden van de totale kosten van consumentenleningen,%

Consumentenleningen voor de aankoop van voertuigen terwijl ze deze verpanden

motorvoertuigen met een actieradius van 0–1000 km

15.415

20.553

motorvoertuigen met een kilometerstand van meer dan 1000 km

22.277

29.703

Consumentenleningen met een kredietlimiet (met het bedrag van de kredietlimiet op de dag dat de overeenkomst wordt ondertekend)

tot 30000 r.

27.522

36.696

30000–100000 r.

29.229

39.412

100000-300000 r.

26.528

35.371

Meer dan 300.000 r.

23.774

31.699

Target consumentenleningen, die worden uitgegeven door krediet over te dragen aan een handels- en servicebedrijf om goederen (diensten) te betalen, als er een overeenkomstige overeenkomst (POS-leningen) is zonder onderpand

Maximaal een jaar

tot 30000 r.

28.250

37.667

30000–100000 r.

24.149

32.199

Meer dan 100.000 r.

21.503

28.671

Meer dan een jaar:

tot 30000 r.

24.374

32.499

30000–100000 r.

21.224

28.299

Meer dan 100.000 r.

20.932

27.909

Niet-gemarkeerde consumentenleningen, gerichte consumentenleningen zonder onderpand, consumentenleningen voor herfinanciering van schulden (behalve POS-leningen)

Maximaal een jaar

tot 30000 r.

26.488

35.317

30000–100000 r.

19.387

25.849

100000-300000 r.

17.735

23.647

Meer dan 300.000 r.

15.619

20.825

Meer dan een jaar:

tot 30000 r.

20.798

27.731

30000–100000 r.

20.746

27.661

100000-300000 r.

20.050

26.733

Meer dan 300.000 r.

17.351

23.135

Wat geeft de CPM-analyse aan de lener

Voor de meeste mensen is CPM weten dat ze begrijpen hoeveel het geleende kosten zal kosten, omdat soms een lening die alleen rente oplevert, in hetzelfde bedrag terechtkomt als een lening met een lagere rente, maar met extra kosten. Dit gebeurt zelfs bij dezelfde bank en is gemaakt om meer klanten aan te trekken. Bij het ontvangen van een leningsovereenkomst, waarbij de CPM wordt aangegeven, of wanneer u de indicator onafhankelijk heeft berekend, moet u begrijpen dat bepaalde nuances, zoals bijvoorbeeld vervroegde aflossing van de hoofdschuld, niet altijd in aanmerking kunnen worden genomen..

Een man op een laptop bestudeert documenten

Hoe u de kredietkosten kunt verlagen

Na informatie te hebben ontvangen over de volledige kosten van de lening, is er soms geen behoefte om geld te lenen. Als u dit probleem echter verstandig aanpakt, kunt u het door de bank voorgestelde aantal verlagen. U kunt dit op verschillende manieren doen:

  • Vervroegde aflossing van een lening. Als u de schuld buiten het schema gedeeltelijk of volledig afbetaalt, helpt dit om de kredietdruk in de vorm van niet-verantwoorde rente te verminderen. U moet echter het contract voor sancties zorgvuldig lezen, wat integendeel een lening duur kan maken.
  • Geld uitgeven aan een bankpas. Veel geldschieters bieden leningen in contanten aan, maar adverteren niet dat een bepaald percentage zal moeten worden betaald voor de uitgifte ervan aan de kassa. U kunt vragen of het mogelijk is om geld over te schrijven naar een bestaande kaart of rekening (deze kan gratis worden geopend) en of hiervoor commissie in rekening wordt gebracht. Deze optie is waarschijnlijk goedkoper.
  • Lees aandachtig de voorwaarden van de leningsovereenkomst. Soms doen bankmanagers niet het juiste zonder alle aanvullende bijdragen aan te kondigen. In sommige gevallen omvat de overeenkomst betalingen voor sms-informatie, vrijwillige levensverzekeringen, internetbankieren en soortgelijke diensten. Als u weet dat u ze niet nodig heeft, kunt u dit weigeren en zo geld besparen.
Beoordeel dit artikel
( Nog geen beoordelingen )
Petrus Raadgever
Aanbevelingen en advies op elk gebied van het leven
Comments: 2
  1. Timo Hout

    Hoe kan ik de totale kosten van mijn lening berekenen? Ik zie dat dit wordt vermeld in het contract, maar welke elementen omvat de lening precies?

    Beantwoorden
    1. Bas Van Dijk

      Om de totale kosten van je lening te berekenen, moet je rekening houden met verschillende elementen die in het contract zijn opgenomen. Ten eerste is er de hoofdsom die je leent, dit is het bedrag dat je hebt aangevraagd. Daarnaast zijn er de rentekosten die je moet betalen over de looptijd van de lening. Ook kunnen er administratiekosten en andere bijkomende kosten zijn, zoals een boete voor vervroegde aflossing of kosten voor betalingsachterstand. Door al deze elementen bij elkaar op te tellen, kun je de totale kosten van je lening berekenen. Het is belangrijk om deze kosten te kennen voordat je een lening afsluit, zodat je weet wat je uiteindelijk moet terugbetalen.

      Beantwoorden
Commentaar toevoegen