Hoe een lening het beste kan worden terugbetaald – soorten en kenmerken van schuldaflossing in overeenstemming met een leningsovereenkomst

De praktijk leert: veel burgers begrijpen de kwestie van de terugbetaling van schulden niet, ondanks het feit dat ze een lening hebben en vaak niet √©√©n. Fouten in de interactie met financi√ęle en kredietinstellingen worden zelfs gemaakt door leners die meer dan eens een aanvraag hebben ingediend voor leendiensten. Als u al hebt besloten geld van de bank te lenen, moet u vooraf de kosten van het betalen van rente berekenen en de mogelijkheid van vroegtijdige betaling verduidelijken zonder extra, onverwachte kosten.

Is vervroegde aflossing van een lening winstgevend

Het wordt als normaal beschouwd dat de lener zoveel mogelijk probeert te besparen op de overbetaling van kredietfondsen, en een manier is om v√≥√≥r de afgesproken tijd te betalen. Schuld vervroegd aflossen betekent dat de schuld eerder wordt afbetaald dan op de in de leningsovereenkomst vermelde datum. De term “gedeeltelijke terugbetaling” betekent de introductie van bedragen die groter zijn dan het reguliere betalingsschema biedt. Hoe u een lening het beste kunt terugbetalen zodat deze winstgevend is?

Een vervroegde aflossing van een consumentenlening is vanuit het perspectief van een gecrediteerde persoon positief, omdat het de lener geldbesparingen oplevert. Voor een bankorganisatie is een afwikkeling door een lener van een schuld die niet op schema is, financieel niet interessant. Op het eerste gezicht is dit niet helemaal duidelijk: de schuldenaar geeft het geld volledig terug aan de geldschieter, maar dit bedreigt de commerci√ęle instelling met verlies van geplande rentebetalingen. Daarom streeft elke bank ernaar een overeenkomst met voordeel voor zichzelf op te stellen, zodat de lener geen prikkel heeft om de schuld voortijdig af te betalen.

Als een burger stopt met het betalen van de schuld en zich in moeilijke financi√ęle omstandigheden bevindt, in dit geval, blijft de schuldeiser in de regel ook geen verlies lijden. Door achterstallige schulden bij rechterlijk bevel of via een incassobedrijf te innen, ontvangt de kredietverstrekker een extra inkomen in de vorm van boetes en boetes of uit de verkoop van onderpand. In het geval van een vervroegde afwikkeling moet de bank het betalingsschema wijzigen, de rentelasten berekenen en deze niet in haar voordeel verminderen.

Voor-en nadelen

Financi√ęle en kredietinstellingen gebruiken verschillende trucs die de wens van klanten belemmeren om het contract v√≥√≥r de geplande, gespecificeerde datum te sluiten. Tot 1 november 2011 hebben banken boetes opgelegd voor het overtreffen van de afwikkelingsrente voor schulden, die de schuldeiser met winstderving dekten. Na de invoering van wetswijzigingen in het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie, werd het mogelijk om een ‚Äč‚Äčleningschuld op tijd en zonder boete voortijdig af te lossen.

Voor degenen die willen profiteren van het belangrijkste voordeel van vroegtijdige betaling – besparingen op rentebetalingen – moet u eraan denken om de schuldeiser schriftelijk op de hoogte te stellen van dergelijke intenties. Hiervoor worden dertig dagen voor de geplande datum gegeven. U dient de voorwaarden van het contract en de regels voor dergelijke gevallen van tevoren zorgvuldig te lezen, aangezien hier omstandigheden kunnen worden vastgelegd die niet altijd geschikt zijn voor de lener. Let op:

  • datum van vervroegde afwikkeling;
  • minimale aflossingslimiet (meestal gelijk aan het standaard betalingsbedrag);
  • betalingsvolgorde;
  • betalingswijze.

De wens van burgers om de kredietlast kwijt te raken is begrijpelijk, maar afhankelijk van de economische situatie in het land is het objectief niet rendabel om de schuld vooraf te betalen. In een crisissituatie, stijgende prijzen voor goederen tegen de achtergrond van inflatie, ontstaan ‚Äč‚Äčer voor debiteuren omstandigheden waarin een persoon minder geld teruggeeft dan hij heeft aangenomen, ondanks het feit dat het bedrag hetzelfde blijft. Daarnaast zullen tegen inflatoire groeipercentages ook nieuwe leningen worden verstrekt tegen hogere tarieven..

Van de leningen waarvoor het beter is om zo snel mogelijk af te betalen, wordt de prioriteit ingenomen door de expresleningen die in winkelcentra worden uitgegeven bij de aankoop van goederen. Zo’n aantrekkelijke vorm van “snel geld” is duur. De externe winstgevendheid van snelle verwerking, het ontbreken van vereisten voor documenten resulteert in hoge tarieven, en goederen met een uitdrukkelijk krediet, zelfs op korte termijn, kosten het dubbele van de kosten.

Munten en zandloper

Bankbeperkende vereisten

Volgens de analyse van de financi√ęle sector worden 2 op de 10 leningen vervroegd afbetaald, waarbij de leiders hypotheken zijn, vervolgens ontvangers van autoleningen en mensen die consumentenleningen hebben afgesloten. Voor de bank is rente op kredietproducten de belangrijkste bron van inkomsten: als het schuldenbedrag hoger is, zijn de rentelasten ook groot. Daarom wil geen enkele bank rente op rentebaten verliezen en zijn financi√ęle instellingen reeds in het stadium van het sluiten van een leningsovereenkomst met een lijfrenteafwikkelingsregeling verzekerd tegen het risico van vervroegde sluiting..

Meer lezen  Hoe een persoon uit een appartement naar een eigenaar te schrijven

Tegenwoordig heeft de bank niet het recht om de kredietnemer te weigeren volgens de wettelijke normen op het gebied van kredietverlening, zoals gewijzigd door wet nr. 284-FZ van 19 oktober 2011 (onder overeenkomsten ondertekend vóór 1 november 2011). Als gevolg hiervan stellen banken, in het kader van wettelijke vereisten, hun eigen regels op voor de voortijdige betaling van een lening. Beperkende maatregelen zijn de voorwaarden voor het instellen van een moratorium op betaling in de eerste maanden van het contract, specifieke methoden voor het storten van geld, de beschikbaarheid van commissies, het beperken van de minimumbedragen voor betaling.

Soorten leningbetalingen

Geef bij het aanvragen van een lening aan of het recht om een ‚Äč‚Äčschuldaflossingsregeling te kiezen wordt geboden. De kenmerken van de volgende tactiek van vroegtijdige annulering zijn afhankelijk van de gebruikte optie. Banken oefenen tegenwoordig gedifferentieerde en lijfrentemethoden uit. De eerste optie houdt een maandelijkse verlaging van de reguliere betalingen in, met de tweede elke maand moet de lener een vast bedrag betalen.

Een gedifferentieerde betaling bestaat uit een vast, vast bedrag dat is toegewezen voor terugbetaling van de leninginstelling, dat wordt berekend in verhouding tot het aantal maanden dat het contract geldig is. Het tweede deel van de betaling is rente over het leningsaldo. Met de annu√Įteitenoptie worden de volledige kosten van de lening berekend (behalve een eenmalige vergoeding) en vervolgens verdeeld in de krediettermijn.

Welke leningen zijn beter af te lossen met gedifferentieerde betalingen

Bij een regeling voor gedifferentieerde premies betaalt de lener eerst grote premies, maar vervolgens neemt hun omvang af door een rentedaling op aflopende schulden. Bij het storten van geld wordt het resterende saldo en de rente die daarop is opgebouwd automatisch herberekend, terwijl ze tegelijkertijd afnemen. Kiezen voor deze regeling is winstgevender voor langlopende en omvangrijke leningen (hypotheek, autolening) en is geschikt voor burgers:

  • een onstabiel inkomen hebben;
  • Degenen die het teveel betaalde willen verminderen;
  • een langlopende lening.

Kenmerken van terugbetaling voor lijfrente-betalingen

Op de vraag hoe een consumentenlening het beste kan worden terugbetaald, wordt de betalingsregeling een prioriteit. In geval van annu√Įteit wordt de betaling op afbetaling v√≥√≥r de vervaldag gebruikt om zowel de lening als de rentelasten terug te betalen. Het initi√ęle schema omvat de belangrijkste schulden, rente en vaste provisies, terwijl de lener het grootste deel van de rentebetalingen betaalt – hun grote component dient de opgebouwde rente en niet het hoofddeel van de lening.

Aan het einde van de looptijd zal het grootste deel de hoofdschuld al afbetalen. Bij vroege bijdragen wordt het betalingsschema geschonden. Vooraf betaalde rente wordt voor de bank wettelijk geclassificeerd door ongerechtvaardigde verrijking en moet worden bijgeteld. Particulieren gebruiken een lijfrente voor consumentenleningen. De methode is gunstig voor de betalingsstabiliteit en budgetplanning en is geschikt voor de volgende categorie√ęn burgers:

  • een stabiel salaris hebben;
  • niet in staat zijn om meer te betalen dan een vast bedrag;
  • een lening op korte termijn.

Opties voor terugbetaling van leningen

Er wordt onderscheid gemaakt tussen gedeeltelijke en volledige aflossingen van leningen. Bij gedeeltelijke vervroegde aflossing daalt het bedrag van de schuld met het gestorte bedrag. Hier zijn opties mogelijk, vooraf overeengekomen in overleg:

  • betaling wordt in rekening gebracht bij reguliere betaling en het is noodzakelijk om geld te hebben gedebiteerd voor het bedrag van de volgende betaling en een extra betaling;
  • door de inbreng wordt de hoofdschuld onmiddellijk verlaagd en wordt het bedrag van de betalingen teruggeboekt, waarna het op de dag van betaling al nodig is om een ‚Äč‚Äčkleiner bedrag te betalen.

Bij volledige aflossing betaalt de lener het geld dat overeenkomt met het saldo van het schuldorgaan voor het bedrag met de voor deze periode opgebouwde rente. Elke aflossing is gunstig voor de lener, vooral met betrekking tot de hypotheek, ongeacht hoe de bankmedewerkers dit afraden. Naast financi√ęle besparingen krijgt een burger het volledige eigendomsrecht, vrijstelling van de verplichte eigendomsverzekering.

Het enige minpuntje is dat niet iedereen geld kan vinden voor een vooruitbetalingsschema zonder een aanzienlijke daling van het inkomen van het gezinsbudget en de noodzaak om een ‚Äč‚Äčnieuwe lening aan te vragen. Er moet rekening mee worden gehouden: banken voegen vaak “tijdelijke” agenten toe aan de zwarte lijst van mensen die, wanneer ze de volgende keer een lening aanvragen, eenvoudig zonder opgaaf van redenen kunnen worden geweigerd. Daarom zal vervroegde aflossing aan het einde van het contract een extra pluspunt zijn op de kredietgeschiedenis.

Meer lezen  Paginanummering verwijderen in Word 2007. Paginanummers verwijderen in Word

Mensen op de bijeenkomst

Hoe een lening af te lossen

Het geavanceerde betalingsalgoritme wordt bepaald door specifieke kredietvoorwaarden. In de regel is de volgorde van acties van de lener als volgt:

  1. Breng de bankorganisatie op de hoogte van hun geplande betaling. In de regel wordt een looptijd van minimaal 14 dagen vastgesteld, hoewel individuele banken u toestaan ‚Äč‚Äčom op elk moment terug te betalen zonder voorafgaande kennisgeving..
  2. Stort op de dag van betaling het benodigde bedrag op de kaart / rekening. De aanvulmethode wordt bepaald door de voorwaarden van de overeenkomst.
  3. Dien een aanvraag voor terugbetaling van schuld op schema in bij de bank.
  4. Wacht tot geld wordt afgeschreven met bevestiging door de relevante documenten (ontvangstbewijs, rekeningafschrift) en plan de hertelling.
  5. Teken een nieuw afwikkelingsschema of ontvang een certificaat bij volledige schuldafsluiting.
  6. Zorg er bij volledige betaling voor dat u de bankrekeningen sluit die de schikkingen in het kader van het contract begeleiden en dat u de last op het onderpand wegneemt.
  7. Bewaar alle leningsdocumentatie, inclusief betalingen.

Leenovereenkomst

Elke bankorganisatie stelt onafhankelijk de regels voor bijdragen voor op schema. Het volstaat bijvoorbeeld om op de kaart / rekening het vereiste bedrag op welke manier dan ook te hebben. Sommige banken hebben contante stortingen nodig via de kassier, meer geavanceerde zoals Sberbank, VTB-24, bieden de mogelijkheid om online af te lossen zonder het kantoor te bezoeken en een aanvraag in te vullen. Om dit te doen, moet de lener een uitgebreide serviceovereenkomst openen en de details kennen om af te schrijven.

Bij de laatste methode kunnen fondsen niet op elke datum worden afgeschreven, maar alleen op de dag van betaling, en de omvang van het buitengewone bedrag mag niet kleiner zijn dan de volgende termijn. Bij betalingen via een geldautomaat zijn er beperkingen op het maken van het maximale bedrag (in de regel 30000-50000 roebel). Voor grotere bijdragen moet u contact opnemen met het bankkantoor. Het is belangrijk om de dag van betaling te specificeren – deze kan samenvallen met het schema of willekeurig zijn.

Houd er bij het overboeken van geld van een andere bank rekening mee dat het volgens de regels tot vijf werkdagen duurt om het over te maken. De kredietnemer mag niet vergeten dat de kredietgever op grond van artikel 805 van het Burgerlijk Wetboek bij het vervroegd aflossen van de schuld recht heeft op de rente van de kredietnemer, inclusief berekend tot de dag dat de lening volledig is terugbetaald of gedeeltelijk het tijdschema overschrijdt.

Aanvraag voor vroegtijdige terugbetaling

Volgens artikel 810 van het Burgerlijk Wetboek, deel twee, kan het bedrag van een consumentenlening (niet-commerci√ęle) lening door de burger voortijdig geheel of gedeeltelijk worden terugbetaald op basis van een verplichte kennisgeving aan de kredietgever dertig dagen (ten minste) v√≥√≥r de dag van terugkeer. De leningsovereenkomst kan een kortere periode vaststellen voor de indiening van een dergelijke kennisgeving van het voornemen van de burger om de gelden terug te betalen. In de praktijk geven banken dus 2 weken de tijd om in beroep te gaan.

Kredietherberekening

Buitengewone betaling leidt tot een verlaging van de omvang van de lening, de hoofdschuld. Betaalde rente wordt berekend volgens speciale formules die verschillend zijn voor gedifferentieerde en lijfrente-regelingen, maar die voorzien in een algemeen principe – opbouw op het leningsaldo. Hoe kleiner de schuld, hoe lager de rentekosten, dus de hertelling van alle betalingscomponenten is in deze situatie vereist.

Verlaging van de betaling of verkorting van de looptijd

Vaak laten banken, aangezien zij geen alternatief aan klanten overlaten, alleen een vermindering van de reguliere betaling bij terugbetaling vóór de vervaldag toe, terwijl een mogelijke optie is het verkorten van de vervaldatum van de leningsovereenkomst. Psychologisch is een verlaging van de betaling aantrekkelijk voor de klant: de belasting van het maandbudget wordt verminderd, er wordt gratis geld vrijgemaakt dat kan worden gebruikt voor vervroegde betaling.

Tegelijkertijd laten wiskundige berekeningen zien dat het verkorten van de looptijd van een lening een groot percentage besparingen oplevert. Dus met een gedifferentieerde regeling is het verkorten van de kredietduur nog winstgevender. De terughoudendheid van banken om de leningtermijnen te verkorten is begrijpelijk: ze verliezen een groot deel van de winst, vaak zonder de kredietnemers daadwerkelijk te informeren over de bestaande mogelijkheid.

Nieuw gedeeltelijk terugbetalingsschema

Betaling door een burger van een volgende betaling eerder dan de deadline in een gedeeltelijk bedrag wordt weerspiegeld in alle componenten van de bijdrage. Het aanvankelijk geplande aflossingsschema komt niet langer overeen met het saldo van de schuld, daarom wordt het herzien van het schema en het ondertekenen van de nieuwe editie door alle partijen (de gecrediteerde persoon en de crediteur) een vereiste in deze situatie. Een nieuw schema, gecertificeerd door het zegel van de bank en de handtekening van de leningsbeheerder, moet worden afgegeven, zelfs met de resterende 2-3 betalingstermijnen. Ook moet worden nagegaan of de datum van periodieke aanvraag is gewijzigd..

Meer lezen  Hoe een baby te spenen van nachtvoeding met een mengsel en borst

Lenersrechten

Federale wet van 19 oktober 2011, nr. 284-–§–ó “Over de wijzigingen van de artikelen 809 en 810 van deel twee van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie”, die op 1 november 2011 in werking zijn getreden, heeft het recht van de kredietnemers van de burgers gewaarborgd om hun leningsschulden vervroegd af te lossen. De wet is van toepassing op relaties die zijn ontstaan ‚Äč‚Äčuit contracten die zijn gesloten v√≥√≥r de datum van inwerkingtreding. Als het na 11/01/2011 opgestelde contract voorwaarden bevat voor boetes, commissies, boetes voor buitengewone betaling van schulden, zijn deze onwettig en kunnen ze worden aangevochten bij de rechtbank.

Herberekening en ontvangst van rente

Het is het voordeligst om een ‚Äč‚Äčlening voor het einde van het contract terug te betalen aan hypotheeknemers – de rentebesparingen op de hypotheek worden gemaximaliseerd en het onroerend goed staat tot hun beschikking. Voor dergelijke leningen wordt in de regel een annu√Įteitenmethode verstrekt. Bij vervroegde betaling van de hypotheek heeft de kredietnemer op grond van artikel 809 van het Burgerlijk Wetboek het recht om van de bankorganisatie de terugboeking en terugbetaling van een deel van de eerder betaalde rente te verlangen.

Een man maakt berekeningen met een rekenmachine

Retourverzekering

Kredietverlening voor de aankoop van een huis of een auto gaat vergezeld van de verplichte vereisten van de bank om eigendommen te verzekeren in overeenstemming met artikel 31 van de wet van 16 juli 1998 nr. 102-–§–ó op hypotheek (onroerend goed pandrecht). Daarnaast oefenen financi√ęle instellingen de naleving van de levensverzekeringsvoorwaarden van de uitgeleende persoon uit. Dit laatste gebeurt met goedkeuring van de opdrachtgever. Na een verzekering te hebben betaald, is de lener, naast de vraag hoe hij de lening het beste kan terugbetalen, ook verbaasd over hoe hij de verzekeringsfondsen in volledige afwikkeling aan de bank aan hem terugbetaalt: ze kunnen 40% van de leningskosten bereiken.

Na het aflossen van de schuld heeft u het recht om verzekeringspremies terug te betalen, als dit in de verzekeringsovereenkomst is voorzien. Als er een clausule is over de onmogelijkheid om ongebruikte verzekeringen te retourneren, betekent het vooraf sluiten van de leningsovereenkomst het verlies van het recht op terugbetaling van de termijn. Nadat je ervoor hebt gezorgd dat er een retourrecht is, moet je er bij het aanvragen rekening mee houden dat:

  • er mogen geen achterstallige schulden zijn;
  • voor de terugkeer van verzekering wordt gegeven 5 dagen na registratie van het contract.

De verzekeringsmaatschappij kan een deel van de middelen terugbetalen als er meer dan zes maanden zijn verstreken sinds de ondertekening van het contract. Een volledig rendement van verzekeringsfondsen is beschikbaar in situaties waarin de schuld wordt terugbetaald in de eerste twee maanden na het afsluiten van de verzekering. In alle gevallen dient u contact op te nemen met de verzekeringsmaatschappij met:

  • paspoort
  • bruikleenovereenkomst (kopie);
  • certificaat van volledige schuldsluiting.

Restitutie van een deel van de verzekeringspremie bij vervroegde betaling is mogelijk in gerechtelijke procedures. In de beslissingsfase voorafgaand aan de proef moet u een claim indienen bij een bank- en verzekeringsorganisatie. Volgens de wetgeving wordt 30 dagen gegeven om een ‚Äč‚Äčaanvraag in behandeling te nemen. Als er geen reactie is, is het al nodig om een ‚Äč‚Äčverklaring te schrijven aan Rospotrebnadzor (de beoordelingstijd is hetzelfde – 30 dagen). Als het antwoord van deze instantie niet bevredigend is, kunt u in beroep gaan tegen de acties van de financi√ęle instelling door een rechtszaak aan te spannen.

Er zijn gevallen waarin verzekeraars een lening kunnen betalen in plaats van een burger-lener. Dit wordt voorgeschreven door de punten van de verzekering en is afhankelijk van het type verzekering:

  • Levensverzekering van de uitgeleende persoon. De basis voor betalingen is het overlijden van de lener, zijn handicap door een ernstige ziekte, handicap.
  • Zekerheidstelling. Onbedoelde materi√ęle schade (natuurrampen, brand, overstromingen) wordt beschouwd als een verzekerde gebeurtenis..
Beoordeel dit artikel
( Nog geen beoordelingen )
Commentaar toevoegen

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: