Hoe u de verzekering kunt terugbetalen na terugbetaling van de lening, met vervroegde aflossing en tijdens de afkoelingsperiode – een algoritme van acties

Bij het aanvragen van een lening bij veel potentiële leners biedt de bank aan een verzekeringscontract af te sluiten. Als het niet mogelijk is om de schuld van de klant te berekenen, moet de verzekeringsmaatschappij haar schuld aan de bank sluiten. Vaak doet zich het omgekeerde voor, bonafide betalers hebben vragen: is het bij vervroegde aflossing van schulden mogelijk om een ​​verzekering op een lening terug te geven aan de verzekerde lener, kan een bank of verzekeraar op verzoek geld teruggeven en in hoeverre?

Wat is een kredietverzekering?

Voordat u de verzekeringspremie op een lening retourneert, moet u de essentie van een dergelijke verzekering begrijpen. Om zijn eigen risico op niet-terugbetaling te verminderen, stelt de klant voor om een ​​verzekeringscontract af te sluiten voor een klant die een lening aanvraagt. Bij het akkoord gaan met een dergelijk aanbod, moet onderscheid worden gemaakt tussen vrijwilligheid en verplichtheid van de verzekeringsdienst die een consumentenlening vergezelt, omdat de lener aanzienlijke bedragen betaalt voor elke polis.

Verplichte verzekering

Wettelijk gezien is de verzekeringsvoorwaarde bij de ontvangst van een lening niet nodig voor de lener en blijft hij zijn vrijwillige keuze. Er zijn echter uitzonderingen. Bij het verstrekken van onroerend goed als onderpand voor een lening, is een pandrecht zeker verzekerd onder de volgende soorten leningsovereenkomsten:

• Autoleningen. Bij het aanvragen van een autolening heeft een kredietinstelling het recht om de lener te verplichten een CASCO uit te geven voor het gekochte voertuig.
• Hypotheekleningen. Bij het verstrekken van een door onroerend goed gedekte lening en het verkrijgen van een hypotheeklening wordt de zekerheid beschermd door een verzekering.

Vrijwillige verzekering

Andere soorten verzekeringen die de afsluiting van consumentenleningen voor de kredietnemer begeleiden, zijn vrijwillig. Kredietverzekering kan worden afgesloten onder de volgende soorten overeenkomsten (kredietinstellingen leggen deze in de regel een verzekering op):

• leven en gezondheid van een burger (overlijden, handicap, handicap);
• ontslagen;
• een eigendomsverzekering voor hypotheken;
• financiële risico’s;
• ander eigendom van de lener dan de auto en het onroerend goed.

Regelgevingsrecht

Vanaf 1 juni 2016 zijn de voorwaarden gewijzigd ten gunste van de lener met betrekking tot vrijwillige verzekering en heeft de persoon de mogelijkheid om het geld terug te betalen door de opgelegde verzekering te beëindigen nadat de lening is betaald. Dit is wettelijk vastgelegd:

• Besluit van de Centrale Bank van de Russische Federatie nr. 3854-U “inzake minimum (standaard) vereisten voor de voorwaarden en procedure voor de implementatie van bepaalde soorten vrijwillige verzekeringen”
• Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie (artikel 343);
• Federale wet nr. 353 “Over consumentenkrediet (lening)” (deel 10, artikel 7);
• Federale wet nr. 102 “op hypotheek (onroerendgoedhypotheek)” (artikel 31);
• Federale wet nr. 4015-1 “Over de organisatie van verzekeringen in de Russische Federatie” (artikel 3, lid 4).

Is het mogelijk om een ​​leningverzekering terug te sturen

Volgens de nieuwe regels op het gebied van kredietrecht mag de bank niet aandringen op het verlenen van aanvullende diensten. Er zijn echter twee verschillende situaties: de opzegging van de verzekeringsovereenkomst voorafgaand aan de ontvangst van de lening en de teruggave van de verzekering na terugbetaling van de lening. In beide gevallen heeft de burger het recht om de dienst te weigeren, zelfs na het aangaan van een contractuele relatie met de verzekeringsmaatschappij. Financiële instellingen hebben echter geen haast om verzekeringen voor leningverplichtingen uit te betalen.

Wanneer is het onmogelijk om het verzekerde bedrag terug te betalen

Ondanks belangrijke veranderingen voor de verzekerde leners, zijn er een aantal situaties waarin de vraag hoe een verzekering moet worden terugbetaald nadat een lening is betaald een probleem blijft en vaak wordt opgelost door de rechtbank:

• Contractvoorwaarden. De regels die van kracht zijn vanaf 06/01/2016 zijn van toepassing op nieuwe contracten. Het is niet mogelijk om een ​​vergoeding te ontvangen voor de verzekeringskosten onder bestaande verzekeringscontracten.
• Collectieve verzekering. De bepalingen van de wet zijn van toepassing als een burger rechtstreeks een overeenkomst sluit met een verzekeringsmaatschappij. Als een kredietorganisatie een dienst verleent in het kader van een cao, valt dit niet onder een eventuele vijfdaagse rendementsverzekering.
• Een leningoptie kiezen. Als een bank twee soorten leningen naar keuze van de klant aanbiedt – zonder verzekering tegen een hogere rente of met verzekering, maar tegen lagere rentetarieven, en de lener heeft voor de tweede optie gekozen, dan is zijn beslissing met betrekking tot verzekering vrijwillig.
• Voorwaarden van het verzekeringscontract. Als de verzekeringsvoorwaarden niet voorzien in de teruggave van ongebruikte verzekeringen voor een lening bij beëindiging van het verzekeringscontract eerder dan gepland, is het mogelijk om de lening eerder af te lossen, maar de resterende ongebruikte vergoeding blijft bij de verzekeraars.

Welke documenten moeten aan de verzekeraar worden verstrekt

Als u een consumentenlening moest krijgen met betaling van een verzekering die u door een bank was opgelegd om het geld terug te betalen, neem dan contact op met uw verzekeringsmaatschappij met een pakket van de volgende documenten:

• bruikleenovereenkomst (origineel en kopie);
• paspoort;
• een verklaring over de weigering van vrijwillige verzekering met vermelding van de wijze van ontvangst van de betaling of een verklaring over de opzegging van het contract voortijdig en de terugkeer van de verzekering in het resterende deel;
• bankcertificaat voor vervroegde afsluiting van schulden (als de lening eerder is afbetaald).

Hoe u de leningverzekering binnen 5 dagen na ondertekening van een leningsovereenkomst kunt retourneren

De Bank of Russia heeft de periode, de afkoelingsperiode, aangegeven voor het aanvragen van de verzekeringspremie – 5 werkdagen op aanwijzing van de toezichthouder van de verzekerings- en kredietmarkt. Belangrijk: in deze vijf dagen kan de verzekering ingaan, dan is er een kleiner bedrag nodig om de lening af te lossen dan is uitbetaald. Als je de deadline haalt, gaat het hele proces als volgt:

• Binnen vijf werkdagen na ondertekening van het contract vraagt ​​de burger bij de verzekeraar een verklaring aan over de weigering van het afgesloten vrijwillige verzekeringscontract met vermelding van gegevens voor het verkrijgen van gelden.
• Het is absoluut noodzakelijk dat de verzekeraar een visum verkrijgt om de aanvraag voor behandeling op zijn kopie te accepteren of deze per aangetekende post met een lijst en een retourmelding te verzenden.
• Na tien dagen moet de lener het geld teruggeven.

Kenmerken van de procedure voor cao’s

Collectieve verzekering is niet van toepassing op de nieuwe regels. Het bijzondere van dit type is dat de verzekerde geen particulier is, maar een bank, en de lener sluit zich aan bij het contract. Bestudeer in dit geval de contract- en verzekeringsregels om vertrouwd te raken met andere voorwaarden voor het weigeren van betaalde verzekeringen. Kredietinstellingen en verzekeringsmaatschappijen ontwikkelen hun voorwaarden voor de vervroegde beëindiging van collectieve verzekeringen wanneer de lening wordt terugbetaald: de mogelijkheid om geld vervroegd af te lossen is er mogelijk niet.

Vervroegde aflossing van verzekeringen

Het is logisch om de terugkeerprocedure af te handelen als de verzekeringspremies vooraf zijn betaald. Verzekeringsbescherming van de hypotheek of het leven van een burger is nodig in het geval van een lening die niet is terugbetaald, en als de lener deze vervroegd afbetaalt, kan de verzekering worden terugbetaald nadat de lening vooraf is betaald in het resterende deel van de verzekeringsdienst. In deze situatie is het in eerste instantie noodzakelijk om contact op te nemen met de bank, die het recht heeft om een ​​burger naar een verzekeringsmaatschappij te sturen om het probleem op te lossen. De aanvraag voor terugbetaling wordt gelijktijdig met de aanvraag voor vervroegde aflossing van de lening of onmiddellijk na afsluiting uitgevoerd.

Geld terugstorten voor kredietverzekering na een “afkoelingsperiode”

Als de gestelde vijf dagen zijn verstreken, neem dan eerst contact op met de bank. Kredietverzekering terugbetalingen zijn mogelijk op langere periodes bij individuele kredietinstellingen: Sberbank, VTB24, Home Credit Bank, maar niet iedereen is zo loyaal. Alfa-Bank en Renaissance Credit bieden bijvoorbeeld geen dergelijke service aan klanten. De claim die naar de bank wordt gestuurd, wordt waarschijnlijk afgewezen op basis van het vrijwillige karakter van de ondertekening van de verzekeringsaanvraag door de kredietnemer. Dan is er alleen een juridische manier om het probleem op te lossen en is het raadzaam om hulp te zoeken bij kredietadvocaten.

Aanvraag tot terugzending van de verzekering bij de bank

De bank en de verzekeraar hebben in de regel hun eigen kant-en-klare monsters voor het invullen van documenten. Bij een aanvraag bij de bank is het belangrijk dat het formulier de volgende informatie bevat:

• Titel van het document;
• Naam, paspoortgegevens, klantadres;
• datum van ondertekening;
• plaats van registratie;
• handtekening;
• informatie over de leningsovereenkomst (aantal, looptijd, bedrag) en terugbetaling van verplichtingen (datum van daadwerkelijke betaling);
• details waarvoor u moet betalen.

Naar de rechtbank gaan

Deze optie is geschikt voor een klein deel van individuen. De huidige gerechtelijke ervaring met het betwisten van opgelegde verzekeringsdiensten is negatief, maar de praktijk om de kwestie in Moskou en in Rusland in dezelfde gevallen op te lossen is anders. Dergelijke claims hebben betrekking op het gebied van consumentenbescherming, wat betekent dat de burger zelf de plaats kiest waar hij de claim indient (de plaats van inschrijving van de hypotheek, de locatie van de begunstigde). Dat wil zeggen, u kunt verblijven in een geografische regio waar soortgelijke rechtszaken positief zijn geëindigd in het voordeel van de eiser.