Alles over hypotheken of hoe je het probleem met huisvesting oplost

De statistieken van de afgelopen jaren laten duidelijk de neiging van Russen zien om naar de buitenwijken te “verhuizen”, en steeds meer van onze medeburgers denken erover na om hun eigen huis te bouwen. Natuurlijk vereist een dergelijke constructie niet alleen financiële, maar ook tijdkosten, maar deze moeilijkheden kunnen worden overwonnen door uw krachten en investeringen vakkundig te verdelen..

De beste optie in een situatie waarin u er al lang van droomt om in een afgelegen huis te wonen, weg van het lawaai van grote steden, is om een ​​hypotheek te krijgen voor de bouw van laagbouwwoningen..

Voordat we ons echter hals over kop in de ‘verwelkomende’ omhelzing van Russische banken storten, raden we u aan om van tevoren het bedrag te bepalen dat u nodig heeft om bouwmaterialen te kopen en bouwvakkers te betalen, en om uw vermogen om geleend geld terug te geven en rente te betalen te beoordelen..

Hieronder onderzochten we de belangrijkste voorwaarden waaronder Russische banken hypotheken verstrekken voor de aankoop en bouw van laagbouwwoningen en appartementen, gaven we een korte beschrijving van staatsprogramma’s en commerciële voorstellen van banken om huisvesting te bieden aan jonge gezinnen, en analyseerden we ook de kenmerken van leningen die werden verstrekt voor woningrenovatie..

Hypotheek voor de aankoop of bouw van laagbouwwoningen

Zoals u weet, is het veel moeilijker om een ​​hypotheek te krijgen voor de aankoop of bouw van privéwoningen in Rusland dan een lening voor een standaard stadsappartement – slechts 30% van degenen die dat willen, krijgt zo’n kans, maar zelfs zij moeten minstens 1,5-2 procentpunt te veel betalen.

Russen die dromen van hun eigen privéhuis op krediet, hebben echter een reële kans om geld te besparen – neem een ​​hypotheek op een huis in aanbouw in tranches en bespaar dienovereenkomstig op rente.

Leners die een hypotheek willen krijgen voor de aankoop of bouw van een landhuis, moeten voldoen aan alle vereisten van een kredietinstelling.

Allereerst zijn banken voorzichtig met het eigendom van grond rechtstreeks van de kredietnemer zelf of van zijn familieleden. Bovendien mogen privéwoningen niet worden losgekoppeld – het is noodzakelijk dat het huis zich in een nederzetting bevindt die zich niet verder dan 50 km van de bank bevindt (of het dichtstbijzijnde filiaal, indien aanwezig).

Opgemerkt moet worden dat de aanwezigheid van alle communicatie, goede toegang tot het huis en de ontwikkelde infrastructuur van het dorp als geheel welkom zijn. Bovendien besteden banken speciale aandacht aan het materiaal waaruit de fundering is gemaakt, evenals de dragende muren van het huis. Een huis gemaakt van betonblokken of bakstenen wordt als duurzamer en betrouwbaarder beschouwd dan een houten constructie. Bijgevolg is de liquiditeit van zo’n huis hoger.

Op dit moment wordt een hypotheek voor de aankoop van een eigen woning verstrekt onder de volgende voorwaarden:

1. Aanbetaling van ongeveer 40-60% van de geschatte waarde van het land of huis
2. Rentetarief – 15-20% per jaar
3. Maximale looptijd – 30 jaar

Moeilijkheden bij het verkrijgen van een lening voor onroerend goed in de voorsteden of waarom de bank opnieuw weigerde

Zoals hierboven vermeld, is het aantal verstrekte leningen voor de bouw van woningen in gebouwen met meerdere verdiepingen tientallen keren hoger dan het aantal verstrekte bankleningen voor de bouw van particuliere woningen. Deze trend houdt rechtstreeks verband met het wantrouwen van banken in het particuliere vastgoedsegment..

Een hypotheek is in de eerste plaats een pandrecht, dus banken willen dat het een minimum aantal vereisten heeft voor de uitvoering ervan en dat het liquide is. De complexiteit van het uitgeven van een dergelijk onderpand is bepalend voor het aantal factoren waarmee bij het uitgeven van een lening rekening moet worden gehouden:

1. Beoordeling van de liquiditeit van een woning
2. De aanwezigheid van technische infrastructuur die is verbonden met de site van het huis

Opgemerkt moet worden dat het bijna onmogelijk is om de liquiditeit van een individuele woning in de beginfase van de bouw te beoordelen..

Op het moment dat hij contact opneemt met de bank, mag de lener niet de relevante documenten overleggen waaruit blijkt dat de particuliere woningen in aanbouw zullen worden voorzien van communicatie.

Het is niet ongebruikelijk dat een kredietnemer een lening aanvraagt ​​voor de bouw van laagbouwwoningen, hoewel hij tegelijkertijd geen project heeft, noch een schatting van berekeningen en kosten – in dergelijke omstandigheden is het moeilijk voor een kredietinstelling om te beslissen of hij een lening verstrekt.

Bovendien kan de kredietinstelling in geval van faillissement van de kredietnemer moeilijkheden ondervinden bij de verkoop van het huis, aangezien de waarde ervan sterk kan dalen en zelfs een deel van de resterende lening niet kan dekken..

Tot op heden is het verkoopproces van onroerend goed in de voorsteden ongeveer 2 keer langer dan dat van stedelijk onroerend goed – het is moeilijk te implementeren, omdat iedereen voor zichzelf een huis bouwt.

Ten slotte proberen banken zich niet te bemoeien met particuliere bouwers vanwege het gebrek aan vertrouwen in de goede werking en voltooiing van de faciliteit. In tegenstelling tot een ontwikkelaarsbedrijf is een individu niet verantwoordelijk voor zijn schulden met al zijn omzet en eigendommen, hij heeft ook geen voormannen en fulltime ingenieurs..

Diverse hypotheekprogramma’s van de grootste Russische banken

Het belangrijkste verschil tussen een hypotheek voor laagbouwwoningen en een lening voor de aankoop of bouw van een appartement is natuurlijk een hogere rente, een hoge aanbetaling en extra kosten bij het verkrijgen van een hypotheeklening..

Overweeg de meest relevante voorstellen van de grootste banken in Rusland voor dit soort leningen.

Sberbank uit Rusland biedt aan om een ​​hypotheek te verstrekken voor Landgoed onder de volgende voorwaarden:

1. Leningstermijn – 30 jaar
2. Aanbetaling – van 30 tot 50%
3. Rentepercentage – 14,75%

Bovendien is zowel het maximale als het minimale geleende bedrag onbeperkt..

VTB 24 Bank met het hypotheekprogramma Country House (vaste rente voor de eerste 3 jaar):

1. Bewijs van solvabiliteit – tot 50 jaar
2. Aanbetaling – van 30 tot 40%
3. Rentepercentage 13,25%

Het minimale geleende bedrag is 500 duizend roebel, het maximale bedrag is niet beperkt.

Bank of Moscow biedt aan om een ​​hypotheek te krijgen onder dezelfde voorwaarden als de VTB 24-bank, maar de eerste betaling is vanaf 25%.

Het is mogelijk om een ​​hypotheek te krijgen voor de bouw en verwerving van onroerend goed in de voorsteden in Gazprombank onder de volgende voorwaarden:

1. Leningstermijn – tot 20 jaar
2. Aanbetaling – van 20 tot 30%
3. Rentevoet – 12,2-12,7%

Voorwaarden voor het verkrijgen van een hypotheek bij Alfa-Bank:

1. Leningstermijn – 20 jaar
2. Rentepercentage – 16,55%
3. Aanbetaling – 40%

Maximaal geleend bedrag – 15 miljoen roebel.

Lening voor een appartement: voorwaarden, procedure en inschrijvingsvoorwaarden

Nadat we een beetje hebben begrepen over de eigenaardigheden van het verkrijgen van een hypotheek voor de bouw of aankoop van een landhuis, gaan we verder met het volgende type hypotheekleningen – hypotheekleningen op lange termijn of zogenaamde “leningen voor een appartement”..

Laten we beginnen met het feit dat het verstrekken van langlopende hypotheekleningen door banken wordt uitgevoerd voor een periode van drie jaar of meer, terwijl de optimale looptijd 10-15 jaar is. Het bedrag van de maandelijkse afbetalingen door de lener is hier direct afhankelijk van de duur van de aflossingsperiode.

Als algemene regel geldt dat het bedrag van een hypotheek op een woning 60-70% van de marktwaarde van het gekochte onroerend goed is, dat op zijn beurt het onderwerp is van onderpand.

De belangrijkste verplichting van de lener is om een ​​eerste betaling te doen om een ​​deel van de gekochte woning te betalen. Dit bedrag wordt betaald ten laste van het eigen vermogen van de lener en bedraagt ​​ongeveer 30-40% van de waarde van het verworven onroerend goed.

Ondertussen wordt de terugbetaling van de lening en de betaling van de rente erop uitgevoerd door gelijke maandelijkse betalingen te doen die niet meer bedragen dan 30-35% van het totale inkomen van de lener voor de overeenkomstige afwikkelingsperiode.

Bij het doorlopen van de procedure voor het beoordelen van de waarschijnlijkheid van terugbetaling van de lening, is de kredietgever verplicht om officieel gecertificeerde informatie over het huidige inkomen van de kredietnemer te gebruiken.

Het op krediet gekochte onroerend goed is een soort onderpand en fungeert als een garantie voor de latere betaling van de schuld aan de schuldeiser.

De lener en alle volwassen leden van zijn gezin zijn verplicht om een ​​notariële toestemming te geven voor de vrijgave van een woning die met kredietfondsen is gekocht, in geval van executieverkoop.

Huisvesting die in een hypotheek wordt omgezet, moet worden vrijgesteld van enige bezwaring (beperkingen), dat wil zeggen dat het niet mag zijn om een ​​andere verplichting te verzekeren.

De woning die de lener met een langdurige hypotheek heeft gekocht, moet direct worden gebruikt voor bewoning. Het verhuren van dergelijke woningen is alleen mogelijk met de juiste toestemming van de geldschieter.

Naleving van de vereisten en normen voor de procedures voor het verstrekken en onderhouden van langlopende woninghypotheken vormt de basis voor de betrouwbare werking van de secundaire hypotheekmarkt, evenals een middel om particuliere investeerders naar deze sector te trekken, met name via obligaties en eigenvermogenshypotheken.

Lening voor renovatie van woningen

Als het gaat om het repareren van een appartement, hebben we het niet altijd over kleine bedragen – u kunt binnen een paar maanden sparen voor behang en verf, maar voor revisie is in de regel een bedrag van minstens een miljoen roebel nodig.

De beste oplossing voor dit probleem kan een hypothecaire lening zijn. In een aantal gevallen gaan banken op zoek naar kredietnemers die officieel hun solvabiliteit kunnen bevestigen en onroerend goed als onderpand kunnen stellen, aangezien objecten die niet gemakkelijk kunnen worden “verplaatst”, te allen tijde als een uitstekende investering werden beschouwd..

Deze optie is echter optimaal voor beide partijen: de kredietnemer ontvangt het vereiste bedrag en verbindt zich op zijn beurt om aan de vereisten van de bank te voldoen, anders riskeert hij het met hypotheek belaste woning te verliezen.

U kunt een hypotheek voor woningrenovatie in elke valuta en bij bijna elke bank afsluiten, maar wees voorbereid op extra kosten, bijvoorbeeld het betalen voor de diensten van een taxateur, die nodig is om een ​​document op te stellen waarin de marktwaarde van uw woning wordt verklaard..

Wat betreft het bedrag waarop de lener kan rekenen, dit is meestal 50-70% van de getaxeerde waarde van de woning die als onderpand is verpand.

De voorwaarden voor het verkrijgen van een hypotheek voor reparatie verschillen aanzienlijk van de voorwaarden voor een hypotheek voor de aankoop van woningen: korte looptijden, hoge rentetarieven, extra kosten. Bij verschillende kredietinstellingen varieert de rente op hypotheken voor reparatie van 14 tot 20%. Ondertussen worden de voorwaarden aanzienlijk verkort – de lening wordt verstrekt voor 1-7 jaar, dus probeer vooraf uw werkelijke mogelijkheden te berekenen.

Voor veel Russen wordt het woord “hypotheek” geassocieerd met duizenden wachtrijen en een omvangrijke bundel documenten die nodig zijn om een ​​lening te krijgen. Een hypotheek voor reparatie komt op geen enkele manier overeen met dergelijke ideeën – om deze hypotheeklening te verkrijgen, zijn een paspoort, een document dat de geschatte waarde van het onroerend goed bevestigt, een certificaat van uw inkomen en een kopie van de ingevulde pagina’s van het werkboek voldoende.

Bij een kredietinstelling wordt u gevraagd een aanvraagformulier in te vullen en een passend interview te ondergaan. Na 3-6 dagen brengt de bank u op de hoogte van haar beslissing.

Hypotheken voor jonge gezinnen

Het belangrijkste probleem van bijna elk jong gezin is de bouw van een eigen huis – iedereen droomt van zijn eigen huis en wil niet bepaald graag een appartement delen met talloze familieleden.

In de huidige vastgoedmarkt is natuurlijk een aanzienlijke hoeveelheid geld nodig om zelfs maar een gewoon ‘kopekenstuk’ te verwerven, en de huizenprijzen stijgen elke dag.

Wat te doen als het niet mogelijk is om het benodigde bedrag op te sparen voor de aankoop van onroerend goed en in de nabije toekomst een testament van een vermogende Amerikaanse grootmoeder zeker niet wordt verwacht? Het is eenvoudig: een sociale hypotheek voor een jong gezin zal u helpen!

Dit soort leningen is behoorlijk winstgevend en redelijk realistisch, aangezien de lener vrijwel onmiddellijk na het verstrekken van de hypotheek zijn appartement kan betrekken en bewonen.

Ondanks de voordelen van hypotheken voor jonge gezinnen, zijn veel Russische burgers in de war door het feit dat het nieuwe appartement ook als hypotheekobject fungeert. In de regel zijn er echter geen problemen met de betaling van de lening als u aan alle eisen van de bank voldoet en de termijnen op tijd betaalt. Mee eens, het is veel prettiger om in je appartement te wonen dan een maandelijkse huur te betalen, die overigens ook vandaag vrij hoog is..

Wie kan deze hypotheekvorm krijgen? Onder de burgers komen de volgende sociaal onbeschermde groepen in aanmerking voor sociale hypotheek- en staatssteun:

1. “Queens”
2. Werknemers in de publieke sector
3. Militair personeel
4. Jonge gezinnen

De bovengenoemde personen hebben het recht hun levensomstandigheden te verbeteren binnen de door de staat vastgestelde sociale normen. Tegenwoordig is deze norm 18 m² per persoon.

Conform de Russische wetgeving zijn er verschillende soorten sociale hypotheekleningen:

1. Subsidie ​​verlenen voor een bepaald deel van de hypotheeklasten
2. Subsidiëring van de hypotheekrente
3. Verkoop van residentieel onroerend goed in staatseigendom op krediet tegen een preferentiële prijs

Met het sociaal hypotheekprogramma kunt u residentieel onroerend goed kopen tegen een prijs die 3 keer lager is dan de marktwaarde en bovendien met korting op het percentage van de hypotheeklening.

U kunt een hypotheek krijgen voor een jong gezin, zowel dankzij overheidssubsidies, bijvoorbeeld in het kader van het programma “Terbeschikkingstelling van huisvesting voor jonge gezinnen” (hier krijgt u te maken met het probleem van “wachtlijsten”, het invullen en indienen van een aanzienlijk deel van de nodige documentatie), en rechtstreeks bij banken, volgens commerciële aanbiedingen – De “beroemde” hypotheek van dit type is het “Young Family” -programma van Sberbank, dat een kleine aanbetaling heeft, evenals een aanzienlijk pluspunt omdat de bank niet alleen rekening houdt met het inkomen van jonge echtgenoten, maar ook met hun ouders..

Wat te doen als er niet genoeg geld is om de lening af te betalen

In de regel heeft de bank er belang bij dat de kredietnemer zijn verplichtingen volledig en correct nakomt. In het geval van financiële problemen die de solvabiliteit van de kredietnemer aantasten, komt de kredietorganisatie hem halverwege tegemoet en biedt verschillende manieren om het probleem op te lossen totdat de volledige solvabiliteit van de klant is hersteld. Het belangrijkste in een dergelijke situatie is niet om zijn beslissing uit te stellen, maar om tijdig contact op te nemen met een kredietinstelling en hen te informeren over de opgetreden moeilijkheden..

De bank kan op haar beurt de volgende manieren aanbieden om de situatie op te lossen:

1. Uitstel van uitkering van lijfrente
2. Herstructurering van leningen
3. Andere individuele oplossing

Als het erop aankomt dat de lener de hypotheeklening niet meer kan aflossen, kan de verkoop van het met hypotheek belegde appartement buitengerechtelijk plaatsvinden. In dit geval wordt het bedrag van de verkoop van het appartement, dat overblijft na terugbetaling van de schuld aan de bank, rechtstreeks aan de lener geretourneerd. Als na de verkoop van het met hypotheek bezwaarde onroerend goed echter een deel van de lening onbetaald blijft, heeft de bank niet het recht om het bij de klant te innen, dan wordt de schuld als terugbetaald beschouwd..