Hypotheek krediet geschiedenis

Zoals O. Lagutkin, de algemeen directeur van BKI “Equifax” uitlegt, is het mogelijk om een ​​krediethistorie te openen op eigen initiatief van de klant en zonder geldige lening. Hiervoor volstaat het om een ​​lening in het verleden af ​​te laten lossen en bij de bank een schriftelijke aanvraag aan te vragen met het verzoek het BCH te informeren over de succesvol afgeloste lening. Volgens Lagutkin “worden dergelijke beroepen gewoonlijk geregistreerd als voorbereiding van de lener op nieuwe grote leningen, en meer recentelijk veel vaker”..

Structuur van kredietgeschiedenissen

De typische inhoud van de kredietgeschiedenis wordt geregeld door de federale wet van de Russische Federatie nr. 218 en moet het volgende omvatten:

1. Titel deel– identificatie-informatie over de lener, zijn volledige naam, FIN, paspoortgegevens, woonplaats en registratie, contactgegevens
2. Grootste deel– informatie over de lening (bedrag, soort lening, aflossingsperiode, alle wijzigingen en aanvullingen op de leningsovereenkomst). Het bevat ook informatie over de kredietnemer, waarvan de oprichting is geïnitieerd door de bank zelf.
3. Gesloten deel– informatie over de bank die de lening heeft verstrekt, evenals over andere organisaties die deze kredietgeschiedenis hebben opgevraagd (andere banken, wetshandhavingsinstanties, enz.)

De maximale periode voor het overdragen van een kredietgeschiedenis van een bank naar een BCH is 10 dagen vanaf de datum van ondertekening van de leningsovereenkomst. Banken zijn verplicht het bureau op de hoogte te stellen van alle achterstallige leningen, ook als de betaling slechts één dag te laat is!

In het publieke bewustzijn van leners is er een hardnekkig stereotype met betrekking tot het teken van gelijkheid tussen een kredietgeschiedenis en een reeks leningsovereenkomsten. Strikt genomen is dit niet het geval. De kredietgeschiedenis kan ook bankpassen bevatten met een kredietlijn voor bankgeld (rood staan). Volgens het hoofd van de kredietafdeling van “Flexinvest Bank” M. Kovalev “is het wettelijk mogelijk om te spreken over het sluiten van een kredietovereenkomst met de bank voor het bedrag van de kaartlimiet, en heeft de crediteurenbank het recht om informatie over deze kaart naar het BCH te sturen.” De distributie van dergelijke creditcards, die door sommige banken wordt toegepast, kan neerkomen op de ‘geschenken van de Denen’ in de buurt van Troje – zo’n ‘geschenk’ kan de kredietgeschiedenis bederven..

Hier is hoe het hoofd van de hypotheekafdeling van RELIGHT-Real Estate I. Kazhikina commentaar geeft op dergelijke marketingbewegingen: “Als u een creditcard ontvangt die u niet nodig heeft, moet u deze weigeren, en hoogstwaarschijnlijk schriftelijk, en de kaart terugsturen naar de bank. Bij sommige banken word je lener zonder zelfs maar je creditcard te activeren, en door het weggegooide stuk plastic zul je na een tijdje veel moeite, tijd en zenuwen besteden aan het rehabiliteren van je eigen kredietverleden. ” Het is mogelijk dat de klant een kaart nodig heeft, maar het rood staan ​​niet. M. Kovalev (“Flexinvest Bank”) raadt in dit geval aan “om de kredietlijn bij de bank te sluiten, dat wil zeggen om de bankkaart over te schrijven naar de debetcategorie”.

Als uw bank samenwerkt met verschillende bureaus, zullen er verschillende kredietgeschiedenissen zijn, en deze zullen verschillen in de hoeveelheid informatie die ze bevatten. Zoals S. Ivanova uitlegt, plaatsvervanger. Voorzitter van het bestuur van CB Agropromcredit: “momenteel werkt CCCI samen met alle 32 geaccrediteerde creditcardbanken, en voor de volledigheid van uw eigen kredietfoto is het raadzaam om informatie te verzamelen over alle bureaus waar informatie over uw leningen beschikbaar kan zijn”.

Kennis is macht

Kredietgeschiedenis is een van de belangrijkste factoren voor een bank bij het bepalen van de haalbaarheid van het uitgeven van een lening, en “vlekken” op de schuld kunnen een reden voor weigering worden – zelfs als andere parameters van de lener volledig voldoen aan de bankvereisten! Het meest aanstootgevende is dat een “slechte” kredietgeschiedenis zowel per ongeluk als als gevolg van fraude kan ontstaan, of door een combinatie van beide (dezelfde bankkaarten). Tot nu toe werden Russen gekenmerkt door een achterbakse (zo niet sterkere!) Houding ten opzichte van hun eigen kredietverleden, ondenkbaar in het Westen. Tot nu toe zijn de meerderheid van degenen die zich bij het BKI hebben aangemeld, mensen met weigering van de bank, in krampachtige pogingen om antwoorden te vinden op de eeuwige Russische vragen “Wie is de schuldige?” en wat te doen?”

Volgens A. Vikulin (NBKI) neemt de financiële geletterdheid, zelfs onder relatief sociaal welvarende bevolkingsgroepen, langzaam toe: “Hoewel ons bureau het afgelopen jaar 3 keer zoveel vragen heeft ontvangen als in 2009, is het aantal ‘preventieve’ onder hen nog steeds niet meer dan 25% bedraagt. De meeste gedisciplineerde leners die geen overmacht verwachten en die toezien op de juistheid van de informatieoverdracht door de bank, zijn degenen die een aantal grote leningen plannen. ” O. Lagutkin (BCI “Equifax”) voegt aan deze categorie kredietnemers toe die van plan zijn een lening aan te vragen bij een buitenlandse bank: “ze hebben bevestiging nodig van de” zuiverheid “van hun kredietgeschiedenis of de afwezigheid van actieve leningen in Rusland”

Kondig de hele lijst aan, alstublieft …

De wet voorziet in een onbeperkt aantal kennissen met de eigen kredietgeschiedenis, maar deze kennis kan maar één keer per jaar gratis zijn. De belangrijkste methoden van deze monitoringoefening voor persoonlijke financiële verslaglegging zijn als volgt:

1. Contact opnemen met de CCCI via haar website, waarvoor u uw eigen unieke code van het onderwerp kredietgeschiedenissen moet kennen, die kan worden verkregen bij het aanvragen van een leningproduct. “Eenmaal toegekend, kan een dergelijke code ook worden gebruikt bij het verkrijgen van nieuwe leningen, het identificeert de lener volledig”, zegt A. Stepanenko, hoofd van de afdeling voor dienstverlening aan particulieren bij ZAO Raiffeisenbank. Volgens de wet zou een reactie van de Centrale Bank van de Russische Federatie de volgende dag na het verzoek volledig gratis moeten volgen.
2. Vraag (persoonlijk) rechtstreeks aan bij de bank die de lening heeft verstrekt. De methode is onaanvaardbaar met een afgeloste lening, de onbruikbaarheid van de bank en zelfs zonder deze omstandigheden is er sprake van veel bureaucratische vertragingen..
3. Neem contact op met het BCH, en het is logischer om contact op te nemen met de grootste – samen met het maximale aantal banken. Volgens de meeste experts waren de grootste kredietbureaus in Rusland eind 2010 NBCH, InfoCredit, Equifax en Experian. Deze beroepen worden betaald (gemiddeld ongeveer 500 roebel), ze kunnen persoonlijk worden uitgevoerd, of via een notarieel verzoek per post of een beroep per telegraaf, gecertificeerd door de verantwoordelijke officier van de Russische Post. De reactietijd van het bureau is maximaal 10 dagen.
4. Een snelle manier om een ​​rapport over de huidige kredietgeschiedenis te krijgen, is door contact op te nemen met de geautoriseerde organisaties van het BCH (meestal banken en kredietmakelaars). “Voor dezelfde 400 – 500 roebel wordt een verzoek in het kantoor van de organisatie ingevuld en het rapport wordt binnen een half uur ingediend, en het wordt juridisch foutloos uitgevoerd en is beschikbaar voor gebruik in de rechtbank”, zegt A. Vikulin. Sinds 2010 heeft de door hem geleide NBCH in het aanbod van zijn diensten het verstrekken van kwartaalrapporten over kredietgeschiedenissen voor 1000 roebel per jaar geïntroduceerd (plus notariskosten en indien nodig portokosten).

Door vertrouwd te raken met uw eigen kredietgeschiedenis, kunt u niet alleen achterhalen welke schuldverplichtingen u heeft, maar ook de schema’s van hun terugbetaling en controle, hoewel onwaarschijnlijk, maar mogelijke fouten in kredietrapportage..

Correctie van kredietgeschiedenis

Het is noodzakelijk om de kwestie van aanpassingen onmiddellijk op te helderen – de kredietgeschiedenis kan niet worden gecorrigeerd, deze kan alleen echt worden verbeterd. De bestaande verhalen over de volledige rehabilitatie van kredietgeschiedenis door middel van “blat” of “… nou, je weet hoe dit wordt gedaan …” zijn niets meer dan stedelijke legendes. Juist de structuur van de drievoudige duplicatie van informatie (bank, BKI, CCCI) maakt de mogelijkheid om documenten te vervalsen in drie organisaties die niet echt aan elkaar gerelateerd zijn, absoluut fantastisch..

Hoe spijtig het ook mag zijn, een ‘aangetaste’ kredietgeschiedenis is als een vat honing met een onsmakelijke vliegje in de zalf (zij het een kleintje!).

En de lener kan alleen proberen de hoeveelheid “honing” in zijn “schuldvat” te verhogen door voortdurend gewetensvol zijn schuldverplichtingen af ​​te lossen, door te proberen het percentage “teer” -onnauwkeurigheid te verminderen of uit te stellen tot onzichtbare homeopathische doses …

Desalniettemin kan er nog wat praktisch advies worden gegeven, en deze zullen in de eerste plaats betrekking hebben op de relatie met de bank om een ​​nieuwe lening te krijgen, zij het niet met de beste kredietgeschiedenis:

1. Overtuigende argumenten voor bankiers over onoverkomelijke moeilijkheden bij het terugbetalen van een lening zullen geen ongegronde verklaringen zijn, maar gedocumenteerde gegevens (attesten van ziekte, bevel tot ontslag en uitstel van salarissen door de werkgever, enz.)
2. Getuigenissen van zijn “intrede op het pad van een rechtvaardige betaler” – verschillende en tijdige betalingen, niet alleen aan de bank, maar ook voor nutsvoorzieningen, dwangbevel, andere leningen, enz. Zoals S. Aldanov, directeur van de analytische afdeling van MBKI, uitlegt, “besteden banken aandacht aan het kredietgedrag van de lener in de afgelopen twee jaar. En hoewel geen enkele kredietinstelling u zal vertellen over haar minachting voor het oudere gedrag van de klant, kan de goede trouw van de afgelopen 24 maanden de basis worden voor het voldoen aan een leningaanvraag en een schuldige klant in het verleden..
3. Verdien legaal geld en niet in “enveloppen”! Niemand is immuun voor fouten, maar de gedocumenteerde groei van uw eigen inkomen, gecombineerd met een openlijke erkenning van fouten uit het verleden, is een belangrijk pluspunt voor uw imago als lener. Zoals S. Ivanova (KB Agropromkrediet) toevoegt, “een bijkomend argument voor een gunstige houding ten opzichte van de leningsaanvraag is het openen van onze spaarrekeningen ten minste zes maanden voor de aanvraag – zelfs in het geval van eerdere problemen met de lener. Deze praktijk is ook typisch voor andere commerciële banken “.

Overzicht

Het systeem van Russische kredietbureaus is pas 6 jaar oud. Als we rekening houden met de crisisfenomenen van 2008-2009 in de economie in het algemeen en in onroerend goed in het bijzonder, dan zetten BCH’s hun eerste stappen met betrekking tot grote volumes aan hypotheekleningen, zij het langs het reeds “gebaande” pad van voor de crisis. Tegenwoordig heeft bijna elke Rus die een lening bij een bank aanvraagt, een kredietverleden. In de komende jaren zijn er waarschijnlijk revolutionaire veranderingen in de houding ten opzichte van kredietgeschiedenissen – voornamelijk in het massabewustzijn.

Zelfs als het niet zo wereldwijd is als in welvarende westerse landen (volgens een onderzoek van de Financial Times in november 2010, beschouwt 56% van de Britse belastingbetalers kredietgeschiedenis als belangrijker dan een gewoon paspoort!), Maar een afwijzende houding ten opzichte van CRI-gegevens zal zeker tot het verleden behoren. Hoe klaar de bestaande bureaus hiervoor zullen zijn, is een discutabele vraag. Het behoeft geen betoog dat hun rol in het financiële systeem van het land als dragers van dergelijke belangrijke kredietinformatie de komende jaren aanzienlijk zal toenemen..

In de komende jaren zijn pogingen van de grootste creditcardmaatschappijen (voornamelijk die van Moskou) om de status van volledig Russische opslagplaatsen van kredietgeschiedenissen te verkrijgen vrij waarschijnlijk. Nou, “wie de informatie bezit, is de eigenaar van de wereld.” In dit geval de wereld van het grote geld!