Omgekeerde hypotheek voor gepensioneerden – de sleutel tot een gelukkige oude dag

Wat is een omgekeerde hypotheek

Het mechanisme van een omgekeerde hypotheek is dat een oudere persoon een levenslening neemt bij de bank tegen de beveiliging van zijn appartement. Het bedrag kan als geheel aan hem worden betaald – het kan 70% van de marktwaarde van woningen bereiken, en in delen gedurende 10 jaar.

De lener heeft het recht om de schuld op elk moment vervroegd terug te betalen, waardoor hij zijn appartement voor zichzelf behoudt. De financiële instelling heeft op haar beurt het recht om het appartement, waarop de hypotheek betrekking heeft, periodiek te inspecteren om te begrijpen dat het door de eigenaar in goede staat wordt onderhouden..

Na het overlijden van de lener wordt het onroerend goed door de bank verkocht en worden de schuld en de opgebouwde rente afgelost ten laste van de opbrengst. De rest van het bedrag gaat naar de erfgenamen van de gepensioneerde, of ze kunnen, als ze dat willen, de schuld aan de bank afbetalen en zo het eigendom van het onroerend goed verkrijgen. Als er geen erfgenamen zijn, wordt het resterende eigendom van de lener eigendom van de staat..

Vereisten voor gepensioneerden voor omgekeerde hypotheken

Oudere Russen die willen deelnemen aan een omgekeerd hypotheekprogramma moeten aan de volgende criteria voldoen:

• hun leeftijd zou minstens 60 jaar oud moeten zijn, en de optimale leeftijd, volgens ARIZHK, is 68 jaar oud;
• het huis waarin ze wonen moet minstens 4 verdiepingen hebben;
• hun eigendommen mogen niet zijn uitgerust met gasboilers en mogen niet worden geplaatst in huizen die bedoeld zijn voor sloop;
• ze moeten eigenaar zijn van het volledige oppervlak van de woning en niet van een deel van het huis of appartement.

Omgekeerde hypotheek – garanties voor een gepensioneerde

Deze financiële dienst is nog niet wijdverbreid in Rusland, en veel gepensioneerden zullen zich zeker de vraag stellen: hoe veilig is het om betrokken te raken bij een omgekeerde hypotheek en welke garanties zijn er dat ze zeker hun geld voor een appartement krijgen en niet op straat belanden terwijl ze leven?

Vanaf vandaag worden omgekeerde hypotheken in Rusland alleen uitgegeven door het Agentschap voor de herstructurering van huisvestingsleningen, en alle risico’s die kunnen ontstaan ​​voor deelnemers aan dit programma worden gedekt door het ARHML-reservefonds .

Bovendien is het mechanisme zelf van deze financiële dienst uiterst betrouwbaar. Met een levenslange lijfrente moet een financiële instelling bijvoorbeeld ook een persoon ondersteunen tot het einde van zijn leven, maar in dit geval ontvangt ze de rechten op een appartement onmiddellijk na het sluiten van het contract en maakt ze het geld geleidelijk over aan de gepensioneerde, in kleine termijnen en na zijn overlijden stoppen de betalingen. Dus als een persoon die een levensonderhoudscontract is aangegaan niet lang leeft, zal blijken dat hij de rechten op zijn appartement heeft afgestaan ​​voor een symbolisch bedrag van enkele duizenden dollars..

Bij het aangaan van een overeenkomst over een omgekeerde hypotheek wordt vooraf afgesproken hoeveel de lener voor het appartement ontvangt. En de geldschieter heeft het recht om het pas te verkopen nadat het volledige overeengekomen bedrag is betaald aan de lener of zijn erfgenamen. Daarom hoeven gepensioneerden, in tegenstelling tot een lijfrentecontract, niet bang te zijn dat ze door een lening op een omgekeerde hypotheek te nemen, het slachtoffer zullen worden van de volgende “zwarte makelaars”..

Alle voor- en nadelen van omgekeerde hypotheken

Voordelen

1. Absolute transparantie en betrouwbaarheid van dit financiële instrument. De bank kan een appartement pas verkopen na betaling aan de lener of zijn erfgenamen van het volledige bedrag dat in het contract is vastgelegd, dus u kunt er zeker van zijn dat het geld zeker wordt betaald. Bovendien mag een gepensioneerde niet bang zijn om op straat te staan, omdat hij het recht heeft om tot aan zijn dood in zijn appartement te wonen;
2. Het recht van de lener of zijn erfgenamen om de schuld aan de bank terug te betalen, waardoor de eigendom van het onroerend goed behouden blijft;
3. Mogelijke risico’s wegnemen uit het ARHML-reservefonds
4. Een groot geleend bedrag (tot 70% van de kosten van een appartement) en het recht van de lener om de methode te kiezen om geld te ontvangen: in delen of volledig. De laatste methode kan erg handig zijn als een gepensioneerde met spoed een grote hoeveelheid geld nodig heeft voor bijvoorbeeld een operatie..
5. Aanvaardbare tarieven – niet meer dan 9%.

nadelen

Op dit moment is het grootste probleem met omgekeerde hypotheken dat dit concept nog niet is verankerd in de Russische wetgeving. Het is onduidelijk wat er gebeurt als de lener geld aanneemt voor zijn appartement en het tegelijkertijd nalaat aan zijn erfgenamen. In dit geval zal de schuldeiser inderdaad geen rechtsgrond hebben om het te verkopen om de schuld af te betalen. Er is hoop dat in de toekomst, wanneer het omgekeerde hypotheekproject de pilotfase verlaat en deze financiële dienst wijdverspreid wordt, Russische afgevaardigden zeker de nodige wijzigingen in de wetgeving zullen aanbrengen..

Een ander ernstig nadeel zijn de lage tarieven, waardoor het voor banken simpelweg niet rendabel is om de bevolking geld te verschaffen voor omgekeerde hypotheken. Er wordt immers maar voor 9% per jaar geld uitgegeven. Terwijl voor gewone hypotheken de standaardtarieven 10-14% zijn .

Huidige statistieken en vooruitzichten voor de nabije toekomst

Tot nu toe zijn omgekeerde hypotheken niet erg populair onder Russische gepensioneerden. Per oktober 2014 zijn in het land ongeveer 50 aanvragen voor deze financiële dienst ingediend. Een van de leningen werd afgelost door de erfgenamen van de lener, nog eens 22 worden momenteel met succes geïmplementeerd en in de helft van de gevallen werd gekozen voor de optie van geleidelijke terugbetaling van de lening, in de andere helft – een eenmalige ontvangst van het volledige bedrag.

Volgens de plaatsvervangend algemeen directeur van ARIZHK A. G. Semenyuk, terwijl het proefproject van de omgekeerde hypotheek werd afgesloten, omdat het met de huidige rentetarieven gewoon niet winstgevend is voor banken en ze niet geïnteresseerd zijn in het leveren van deze financiële dienst aan de bevolking. Het valt nog te hopen dat de regering in de toekomst voorwaarden zal kunnen creëren om omgekeerde hypotheken aantrekkelijk te maken voor zowel Russische banken als gepensioneerden door de rente te verhogen, en omgekeerde hypotheken zullen gemeengoed worden en een populair leningproduct..