Lening voor het bouwen van een huis. Subtiliteiten van design

Er zijn verschillende soorten woningbouwleningen. Overweeg de voor- en nadelen van elk van hen..

Hypotheek

In dit geval geeft de geldschieter geld uit dat is gedekt door onroerend goed. Het voordeel van deze financiële dienst zijn de relatief lage rentetarieven. Dus in het najaar van 2014 bedroegen ze gemiddeld 14% per jaar..

Het nadeel is de noodzaak om een ​​eerste betaling te doen, de aanwezigheid van garantiegevers en het feit dat de kredietnemer het risico loopt het onderpand te verliezen in geval van niet-betaling van de schuld aan de kredietgever.

Consumentenkrediet

In dit geval geeft de bank geld uit zonder enige zekerheid en met een minimum aan informatie. Ook bij het aanvragen van een consumentenlening hoeft de persoon die het heeft uitgegeven niet aan de banken te rapporteren over de voortgang van de bouw, wat hem een ​​langdurig papierwerk bespaart..

Het voor de hand liggende nadeel van consumptieve leningen is het kleine maximumbedrag dat een financiële instelling kan uitgeven. Zo kan een van de grootste banken in Rusland – Sberbank – momenteel maximaal 1.500.000 roebel uitgeven zonder onderpand. Belangrijke nadelen zijn ook een korte aflossingsperiode en hoge rentetarieven. In dezelfde Sberbank wordt het uitgegeven voor maximaal 60 maanden tegen 18,5% per jaar. En dit is niet de limiet: sommige financiële instellingen geven momenteel bijvoorbeeld consumentenleningen uit tegen 62,9%!

Target lening

In dit geval geeft de geldschieter geld uit voor een specifiek doel: een huis bouwen. Dat wil zeggen, de lener heeft niet het recht om het ontvangen geld aan iets anders te besteden..

Voor een dergelijke lening is in de regel onderpand vereist. Meestal wordt het een stuk land waarop wordt gebouwd of een onafgewerkt huis. In het laatste geval heeft de lener het gebouw nodig om te worden geregistreerd als een onafgewerkt bouwobject, anders is zijn kans op een lening extreem klein. Het maximale bedrag dat een financiële instelling kan geven, wordt vaak berekend op basis van de waarde van de grond waarvoor het geld wordt gegeven. De ‘Bank of Moscow’ geeft bijvoorbeeld gerichte leningen uit voor een bedrag van 200% van de kosten van de site, die als onderpand dienen.

Voordelen:

• vrij lage rentetarieven;
• grote kans op een lening: wanneer de lener de bank een specifiek bouwplan verstrekt, is het voor een financiële instelling veel gemakkelijker om een ​​leningaanvraag goed te keuren;
• u hoeft uw eigen woning niet als onderpand te stellen: dat wil zeggen, zelfs als de schuld niet aan de geldschieter wordt betaald, staat de lener niet op straat.

Nadelen:

• een groot pakket documenten dat de lener moet verzamelen;
• moeilijkheden bij het verkrijgen van contanten: vaak geeft een financiële instelling er de voorkeur aan het benodigde bedrag over te maken op de rekening van het bouwbedrijf waarmee de kredietnemer een overeenkomst heeft gesloten. In dit geval kan er zeker van zijn dat het uitgegeven geld zal worden besteed voor het beoogde doel;
• in sommige gevallen wordt de lening niet volledig verstrekt, maar in delen (na voltooiing van elke bouwfase wordt de volgende tranche overgedragen aan de lener).

Vereisten voor leners

Aangezien banken geen speciale eisen stellen aan de lener bij het aanvragen van consumentenleningen, zullen we de criteria bekijken waarmee financiële instellingen middelen toewijzen voor hypotheken en gerichte leningen..

Vereiste documenten:

• aanvraagformulier voor een lening;
• documenten waaruit de identiteit van de kredietnemer blijkt: resultatenrekening, waarvan de periode kan variëren van zes maanden tot meerdere jaren, werkboek, uittreksel uit de pensioenrekening;
• documenten voor het perceel;
• bouwvergunning;
• onderpanddocumenten.

Geschiktheid

Er zijn categorieën mensen die geld kunnen krijgen om tegen gunstiger voorwaarden een huis te bouwen. Deze omvatten:

• jonge gezinnen: er is een federaal programma volgens welke de staat tot 30% van het hypotheekbedrag aan jonge gezinnen vergoedt;
• gepensioneerden: bij veel financiële instellingen kunnen ze een hypotheek krijgen op vereenvoudigde voorwaarden in vergelijking met gewone kredietnemers;
• gezinnen die kinderen hebben gekregen of geadopteerd: ze hebben het recht om hun moederschapskapitaal te gebruiken om geld te ontvangen voor de bouw van een huis. Bedenk dat de omvang in 2014 429.408,50 roebel was.

Stapsgewijze registratieprocedure

1. Analyse van bankaanbiedingen en selectie van het meest winstgevende kredietprogramma.
2. Overleg met de manager over de lijst met vereiste documenten en andere zaken die van belang zijn.
3. Landregistratie.
4. Het verkrijgen van bouwvergunningen.
5. Opstellen van ontwerpschattingen.
6. Verzameling van andere documenten die nodig zijn om geld te ontvangen.
7. Indiening bij de bank van het aanvraagformulier en alle benodigde documentatie.
8. Waardering van onroerend goed dat als onderpand zal dienen.
9. Verzekering afsluiten voor onroerend goed met onderpand.
10. De eerste aflevering maken.
11. Contract tekenen.
12. Kredietfondsen verkrijgen.

Winstgevende bankprogramma’s

Nordea Bank verstrekt leners een hypotheeklening in roebel voor de bouw van een woongebouw gedurende 30 jaar tegen 15,25% per jaar. Het maximumbedrag is 1.000.000 euro voor Moskovieten en 750.000 euro voor inwoners van de regio’s. Het onderpand moet een eigendom zijn.

VTB24 Bank biedt niet-gerichte hypotheekleningen tot 20 jaar gedekt door huisvesting. Het maximale bedrag is 90 miljoen roebel. Als de lening in roebel is uitgegeven, begint de rente vanaf 14,95%. In dollars of euro’s – het is 10% per jaar. Het grote voordeel van deze lening is de vrijheid om de lener te kiezen. Hij kan zelfstandig het doel kiezen waarvoor hij het ontvangen geld zal besteden: behandeling, verbetering van de levensomstandigheden, het kopen van een auto, enz..

De Bank van Moskou verstrekt leningen aan de bevolking voor het bouwen van huizen voor een periode van maximaal 30 jaar op grond van veiligheid. Een serieus pluspunt van hun programma’s is het ontbreken van een aanbetaling. Het bedrag dat de lener kan ontvangen, wordt berekend op basis van de beoordeling van de site waarop de constructie zal worden uitgevoerd (200% van de waarde). Het rentepercentage varieert tussen 12,95 en 13,85% per jaar.

Sberbank biedt haar klanten geld om tot 30 jaar een huis te bouwen. De aanbetaling is 15% van het geleende bedrag. Rentetarieven – 13-14% per jaar. Onderpand kan een huis zijn dat gebouwd gaat worden of huisvesting die al eigendom is van een potentiële lener.

De voordelen van dit kredietprogramma zijn de mogelijkheid om mede-leners aan te trekken en uitstel van betaling te ontvangen in geval van stijging van de bouwkosten.

Voorwaarden van de leningsovereenkomst. Waarnaar te zoeken

De grootste fout die een lener kan maken, is om de winstgevendheid van een bankaanbieding alleen te beoordelen aan de hand van de belangrijkste parameters: rente, looptijd, maximumbedrag, onderwerp van onderpand, enz. Inderdaad, naast hen zijn er nog veel voorwaarden in de leningsovereenkomst waaraan aandacht moet worden besteed..

Verborgen betalingen

Veel financiële instellingen maken reclame voor hypotheekprogramma’s met extreem lage rentetarieven. Maar bij zorgvuldige lezing van de overeenkomst blijkt dat de lener de bank verschillende aanvullende commissies moet betalen: voor de uitgifte van een lening, het onderhoud ervan, de betaling voor een kluis, een kredietbrief. En dit is geen volledige lijst van mogelijke verborgen kosten. Het blijkt dat het geld dat de lener wilde sparen door te kiezen voor een hypotheek met een lage rente, hij alsnog de bank zal betalen in de vorm van diverse provisies.

Daarom moet u bij het kiezen van een hypotheekprogramma de hypotheekovereenkomst zorgvuldig lezen en het bedrag van de betalingen aan de bank berekenen, rekening houdend met alle betalingen die in de overeenkomst zijn opgenomen..

Verzekering

Vaak vindt u in leningsovereenkomsten een clausule volgens welke de rente stijgt (meestal met 0,5-1%), als de lener niet voor persoonlijke verzekering heeft gezorgd (onroerend goed, dat als onderpand fungeert, is altijd verzekerd). Het ontbreken van een dergelijk item is een ongetwijfeld pluspunt van het kredietprogramma. Als een dergelijke voorwaarde aanwezig is, moet rekening worden gehouden met de verzekeringskosten bij het berekenen van de kosten van een lening..

Beëindigingsvoorwaarden

Het is van groot belang dat in de overeenkomst de voorwaarden vermeld en zo gedetailleerd mogelijk zijn waaronder de financiële instelling de overeenkomst kan beëindigen en de verpande zaak kan ontvangen. Als dit niet duidelijk is bepaald, kan de bank elke reden gebruiken om het onderpand van de kredietnemer te nemen. Als in de overeenkomst bijvoorbeeld staat dat de schuldeiser het recht heeft om de overeenkomst te beëindigen in geval van vertraging in de betaling, moet erop worden aangedrongen dat de exacte periode van deze vertraging wordt verduidelijkt. Anders zal blijken dat slechts een week vertraging met betalingen aan de bank de lener een lening en onderpand kan kosten.

Betalingsschema

U dient zich ervan bewust te zijn dat het betalingsschema van de lening, dat u kunt vinden op de website van de bank of bij haar managers, niet de kracht van wet heeft. Na enige tijd kan van de lener worden verlangd dat hij het geleende bedrag volgens een heel ander schema terugbetaalt, met als argument dat managers de eerste informatie of onjuiste gegevens op de site hebben verstrekt. In dit geval moet u ervoor zorgen dat de looptijd en het bedrag van de betalingen worden geregistreerd in een afzonderlijke bijlage bij de leningsovereenkomst, verzegeld door de bank.

Aansprakelijkheid van partijen

De overeenkomst bepaalt in de regel dat de kredietnemer in geval van betalingsachterstand een boete moet betalen van 0,1-0,5% van het bedrag van de vertraging. Hogere boetes in een hypotheekovereenkomst zijn een serieuze reden om na te denken over het al dan niet contacteren van deze bank

Handig praktisch advies

In welke valuta om geld van de bank te nemen

Bij de meeste Russische banken zijn de rentetarieven op hypotheken in vreemde valuta iets lager dan op de roebel. Maar na de snelle stijging van de wisselkoers van de dollar en de euro hebben veel Russen al spijt van hun beslissing om buitenlandse valuta te verkiezen boven binnenlandse valuta. Daarom is het absoluut onmogelijk om te zeggen welke optie de voorkeur verdient: elk van hen heeft zijn eigen voor- en nadelen. Het belangrijkste om te onthouden is een simpele regel: een lener moet een lening aangaan in de valuta waarin hij inkomen ontvangt.

Hoe u zich kunt verzekeren tegen stijgende prijzen voor bouwmaterialen en werk

De situatie waarin het geld dat door de bank wordt toegewezen, vanwege de stijging van de prijzen voor bouwmaterialen, niet voldoende is om alle bouwwerkzaamheden uit te voeren, is heel goed mogelijk. Om dit te voorkomen, moet de lener een gedetailleerde schatting maken van alle benodigde werkzaamheden en bouwmaterialen voordat hij een lening aanvraagt. Hiermee kunt u de hoogte van de leningaanvraag nauwkeurig bepalen..

Het is ook belangrijk om met het bouwbedrijf af te spreken dat de prijs van het werk definitief is en niet zal veranderen. In dat geval zal de aannemer geen verhoging kunnen eisen. Het zou niet overbodig zijn om in de overeenkomst een clausule op te nemen dat de prijs alleen kan worden gewijzigd in het geval van een aanzienlijke stijging van de kosten van bouwmaterialen, en om een ​​duidelijk kwantitatief criterium vast te stellen voor het concept van “significant” (bijvoorbeeld met 30%).

Wat te doen als de lening die de bank wil verstrekken niet voldoende is om een ​​huis te bouwen

Er is een mogelijkheid om mede-leners aan te trekken en een lening te krijgen voor de bouw van een huis voor twee gezinnen (duplex). Dat wil zeggen, de lener en de mede-lener zullen gezamenlijk de schuld aan de geldschieter betalen en na voltooiing van de bouw kunnen zij het huis registreren als gezamenlijk eigendom. De voordelen van deze optie zijn duidelijk:

• je kunt bij een medefinancier een veel grotere lening krijgen, want hoofdelijke aansprakelijkheid dient als extra garantie voor de bank dat alle gelden worden teruggegeven;
• het is ook veel gemakkelijker om de lening samen terug te betalen;
• de kosten voor het bouwen en exploiteren van een duplex zullen veel lager zijn dan voor de bouw van twee aparte woningen. Ze krijgen immers een gemeenschappelijk dak, de verwarmingskosten zullen dalen. Ook in dit geval kunt u op het land besparen..