Hoe u een lening kunt krijgen om een ​​appartement te kopen

Tegenwoordig is het kopen van een woning een serieuze stap. Ontwikkelaars hebben geen haast om de prijzen voor nieuwe gebouwen te verlagen, hetzelfde geldt voor secundaire woningen. Het kopen van onroerend goed is een manier om zowel de woonomstandigheden te verbeteren als om te sparen. Een lening voor een appartement wordt aangegaan wanneer eigen vermogen voor de aankoop van onroerend goed niet voldoende is, het kan een jarenlange hypotheek zijn of een consumentenlening, die in korte tijd moet worden afgelost..

Wat is een woningkrediet?

Het geleende geld dat de bank aan klanten geeft voor de aankoop van woningen – dit is een lening voor woningen. Een veel voorkomende optie is een hypotheek, een langlopende lening voor de aankoop van residentieel vastgoed. Het bijzondere is dat de aangekochte woning gedurende de gehele contractperiode door de bank wordt verpand totdat de klant de schuld volledig heeft terugbetaald. Naast hypotheken kun je een appartement kopen door een consumentenlening aan te gaan..

Hypotheek

Een veel voorkomende lening voor een appartement is een hypotheek, die wordt gegeven als er een aanbetaling van 10 tot 15% is. Huisvesting wordt onmiddellijk na het sluiten van de transactie aan de koper verstrekt, maar het appartement zal worden verpand totdat de lening is betaald. Na de uitgifte van hypotheekfondsen en de aankoop van woonruimte trekt de opdrachtgever de woning op met een last, het is mogelijk om belastingaftrek te krijgen. U kunt een hypotheek nemen voor de aankoop van afgewerkte woningen of nieuwbouw.

Klant

Een appartement in een hypotheek is een gerichte lening, die wordt verstrekt voor de aankoop van een appartement. Nadelen van een hypotheeklening – hoge eisen voor de lener en lange contractduur. Soms is het winstgevender om een ​​consumentenlening aan te gaan voor een appartement waarvoor geen onderpand nodig is, bovendien zijn er bij een eenvoudige lening meer loyale uitgiftevoorwaarden en is het mogelijk om de schuld vervroegd af te lossen.

Wat is winstgevender – hypotheek of lening

Bij het kopen van een appartement overwegen klanten vaak alleen een hypotheekoptie, waarbij ze de mogelijkheid vergeten om een ​​consumentenlening aan te gaan. U kunt de beste optie kiezen door ze te vergelijken op basis van de belangrijkste indicatoren:

• de rente in de hypotheek is lager (11-13% tegen 17-20);
• een hypotheek wordt afgesloten voor een lange periode van maximaal 30 jaar, een eenvoudige lening wordt verstrekt voor een periode van maximaal vijf tot zeven jaar;
• de maandelijkse betaling is hoger voor een consumentenlening;
• op een hypotheek kunt u tot 60 miljoen opnemen, consument – tot 2 miljoen.
• met een hypotheek is het noodzakelijk om huisvesting en leven te verzekeren, wat niet eenvoudig is;

Voors en tegens van hypotheken

Hypotheek is een populair bankproduct, met zijn hulp hebben miljoenen Russen al woningen gekocht. Voordelen van dit type lening:

• lage jaarlijkse rente;
• de mogelijkheid om een ​​lening aan te vragen voor een maximale periode (tot 30 jaar);
• schuldsanering, indien nodig;
• belastingaftrek ontvangen na aankoop van een woning;
• preferentiële programma’s voor jonge gezinnen, militairen, ambtenaren, enz..

Nadelen zijn er ook:

• complexe registratieprocedure;
• de cliënt moet een hoog “wit” maandsalaris hebben;
• een bank kan een garantie van een of meer personen verlangen;
• betalingskosten mogen niet meer bedragen dan 40% van het maandelijks bevestigde inkomen van de lener;
• boete voor vervroegde aflossing van een lening bij een aantal bankinstellingen;
• tijdens de looptijd van het contract wordt de woonruimte verpand door de geldgever (maar als dit de enige woning van de lener is, dan mag de financiële instelling dit alleen via een rechtbank aanvragen).

Voor- en nadelen van een consumentenlening

U kunt een consumentenlening nemen om een ​​woning te kopen, dit is vooral een goede optie als u een niet al te groot bedrag moet lenen en u dit in korte tijd kunt terugbetalen. Voordelen:

• eenvoud van toepassing;
• geen noodzaak om een ​​hypotheekverzekering te betalen voor levens en eigendommen;
• geen extra commissies en betalingen;
• ontbreken van een verplicht pandrecht;
• ontbreken van boetes voor vervroegde aflossing;

De nadelen zijn onder meer:

• rente hoger dan bij een hypotheek;
• gegeven voor maximaal 5-7 jaar;
• leningbedrag overschrijdt zelden 1.500.000 miljoen roebel.
• voor de aankoop van een appartement is een grote aanbetaling vereist;
• grote maandelijkse betalingen, moet u uw sterkte voor de gehele contractperiode berekenen;
• verplicht bewijs van hoog inkomen.

Leenvoorwaarden

Om ongepaste leningen en hypotheken van consumenten te vergelijken, geven we een specifiek voorbeeld: een gezin koopt een appartement voor 3.000.000 roebel:

• Voor een hypotheek is een aanbetaling vereist voor huisvesting – laat het 20% zijn – 600.000 roebel. Het resterende bedrag (2.400.000) wordt 15 jaar geleend tegen 13% per jaar met een annuïteitstype betaling (maandelijks – 31.167 roebel). Voor de hele periode worden 5.610.060 roebel betaald. Als gevolg hiervan bedraagt ​​het te veel betaalde bedrag 3 210 060 roebel.
• Consumentenleningen voor hetzelfde bedrag voor 5 jaar, de maandelijkse afbetaling zal 54.607 roebel zijn., Het totale bedrag van betalingen – 3.276.420 en te veel betaald – 876.420 roebel. Zoals je kunt zien, is het te veel betaalde bedrag meerdere keren lager, maar vanwege het feit dat de betaling bijna twee keer zo hoog is .

Rentetarieven

Interessant is de situatie met rentetarieven: klanten krijgen informatie over de nominale rentevoet – dat wil zeggen de indicator van de rente op leningen, waarvan bij de berekening geen rekening wordt gehouden met de huidige inflatie. Het laat zien hoeveel het totale geretourneerde bedrag de oorspronkelijke schuld zal overschrijden. De reële gerechtelijke rente houdt rekening met inflatie, wat gunstig is voor de lener – bij hoge inflatie daalt de reële rente en worden de afgeschreven gelden terugbetaald aan de bank.

Bedrag en looptijd

Een hypotheek is geschikt voor langlopende leningen en wordt verstrekt voor een periode van maximaal 30 jaar. Over zo’n lange periode gaat het teveel betaald, maar dit wordt gecompenseerd door een klein bedrag aan maandelijkse betalingen. Bij een consumentenlening wordt geld toegewezen voor een periode van één tot zeven jaar, wordt de lening sneller uitbetaald en bij grote betalingen is vervroegde aflossing mogelijk.

De hoogte van de maandelijkse betaling en het totale bedrag aan te veel betaalde bedragen

Verplichte maandelijkse betaling is afhankelijk van het totale bedrag van de schuld, het rentepercentage en de periode waarvoor deze is opgenomen. Bij het in behandeling nemen van een aanvraag dient een financiële instelling er rekening mee te houden dat het wettelijk maximale hypotheekbedrag niet meer dan 40% van het totale gezinsinkomen mag bedragen, dus voordat u een lening afsluit om een ​​appartement te kopen, moet u eerst uw inkomen berekenen. Door een kortere looptijd van het contract zal de overbetaling van een consumentenlening aanzienlijk lager zijn.

Verplichte verzekering

Met een hypotheeklening voor een appartement biedt een bankinstelling de klant een voorwaarde – een uitgebreide verzekering van het gekochte onroerend goed tegen eigendomsverlies, schade en schade. Bovendien is het verplicht om het leven en de gezondheid van de lener zelf te verzekeren, hoewel banken volgens de huidige wetgeving alleen kunnen aandringen op verzekering van het gekochte appartement. Een verzekering kost een aanzienlijk bedrag, maar tegelijkertijd beloven banken een korting tegen een rentetarief tot 1,3% per jaar.

Belastingaftrek

Nadat het u lukt om een ​​appartement op een hypotheek te nemen, kunt u een basisaftrek en een hypotheekrenteaftrek voor particulieren aanvragen. De maximale aftrek voor de aankoop van onroerend goed is 2.000.000 roebel. (de lener ontvangt 13%) bij betaling van kredietrente (13% van de betaalde rente op de hypotheek). Kredietrenteaftrek kan worden verkregen met elke gerichte lening.

Vereisten lener

Bij de behandeling van de aanvraag controleren de medewerkers van de kredietinstelling of de lener aan de volgende eisen voldoet:

1. Russisch staatsburgerschap.
2. Leeftijd van 21 jaar tot 60 jaar.
3. Registratie in de regio waar het bankfiliaal is gevestigd;
4. Werkervaring van minimaal zes maanden op één plek.
5. Solvabiliteit bevestigd door bewijzen van tewerkstelling.
6. Speciale status – indien aanwezig (groot, jong gezin, ambtenaren, militairen, gepensioneerden).

Hoe een appartement op krediet te kopen

Het kopen van leningen voor onroerend goed voor woningen is een complex proces. De bank kan de beoordeling en keuze van een appartement beïnvloeden, zeker in een nieuw gebouw, een betrouwbare ontwikkelaar vergroot de kans op een positieve hypotheekbeslissing. Soms is het mogelijk om te profiteren van preferentiële hypotheekprogramma’s, waarmee u veel goedkoper een appartement op krediet kunt kopen. Houders van salaris en bankrekeningen kunnen korting krijgen op de rente.

Jong gezin

Het preferentiële programma voor staatsleningen “Young Family” wordt ondersteund door verschillende grote banken die lage rentetarieven, een minimale aanbetaling en subsidies voor de terugbetaling van schulden verstrekken. Het programma omvat gezinnen waar beide echtgenoten jonger zijn dan 35 jaar en officieel erkend zijn als huisvesting. Minus – langdurige uitvoering, kan de bank weigeren de aanvraag in behandeling te nemen.

Voorrechten

In 2019 verstrekken meer dan tien banken betaalbare preferentiële leningen in het kader van het hypotheekprogramma voor staatssteun aan bepaalde bevolkingsgroepen – grote en jonge gezinnen, het kopen van een huis voor overheidsfunctionarissen en een militaire hypotheek. Burgers krijgen zachte leningen of subsidies om de eerste tranche te betalen. Nadelen – papierwerk en langdurig onderzoek van aanvragen.

Geen aanbetaling

Een effectieve manier om goedkeuring te krijgen voor een lening voor een appartement zonder aanbetaling is om een ​​subsidie ​​aan te vragen bij de staat of om moederschapskapitaal te gebruiken. Anders kan de bank geen lening verstrekken. U kunt proberen een lening in contanten te nemen om een ​​aanbetaling te doen, maar u moet dan twee leningen tegelijk afbetalen. Een andere optie is om bestaande woningen als onderpand te gebruiken voor het verkrijgen van een lening om onroerend goed te kopen..

Wederverkopers

Volgens statistieken neemt meer dan de helft van de leners een lening aan voor een appartement op de secundaire woningmarkt. Banken hebben de neiging dergelijke aanvragen goed te keuren, want in tegenstelling tot een nieuw gebouw is er al een appartement beschikbaar, in geval van wanbetaling zal het gemakkelijker zijn om dergelijk onroerend goed te verkopen. Een ander ding is dat de secundaire huizenmarkt duurder is dan nieuwbouw, dus de aankoop van afgewerkte woningen zal duurder zijn.

Met welke banken u contact moet opnemen

Russische financiële instellingen bieden hun cliënten verschillende voorwaarden voor geldleningen:

• Sberbank – “Hypotheek voor een jong gezin.” Aanbetaling van 15%, van 8,9% per jaar (deelname aan de “Young Family” -campagne is vereist), terugbetalingstermijn van een jaar tot 30 jaar, bedrag – van 300.000 roebel. tot 85% van de waarde van het uitgeleende appartement.
• VTB 24, aanbetaling van 10%, tarief van 11,25%, bedrag 600.000-60.000.000 roebel.
• Promsvyazbank Consument – het bedrag van maximaal 1.500.000 roebel, het tarief van 12,9%, zonder garanties en onderpand, gedurende maximaal 5 jaar.
• Moskou kredietbank – periode tot 20 jaar, omvang – tot 30.000.000, tarief vanaf 10,9, termijn – vanaf 15%.

Hoe u een lening kunt krijgen

Om geld te ontvangen, is het belangrijk om een ​​leningproduct te kiezen en een pakket documenten voor te bereiden:

• overweeg bankaanbiedingen en kies de juiste;
• neem contact op met een specialist die informatie geeft over de benodigde documentatie;
• het verzamelen van de benodigde papieren (een arbeidsverklaring van de standplaats, bevestiging van het maandinkomen, het recht om deel te nemen aan een preferentieel programma, een bewijs van permanente inschrijving);
• een aanvraag invullen;
• wacht op een beslissing.

Online app

Veel bankinstellingen verwelkomen online applicaties en bieden zelfs kortingen op rentetarieven. De hoogte van de bijdrage wordt handig berekend in de hypotheekcalculator op de site, bij het berekenen van het bedrag, de kosten van huisvesting, de periode en het bedrag van de aanbetaling worden aangegeven. Om een ​​aanvraag op internet in te vullen, moet u naar de banksite gaan, het juiste aanbod selecteren en de vereisten van de bank voor de lener bestuderen. Vul daarna zorgvuldig de aanvraag in en stuur deze naar het adres. De medewerkers nemen contact met u op en bespreken de verdere gang van zaken..

Voorwaarden voor de aanvraag en besluitvorming

De meeste banken stellen korte termijnen vast voor het nemen van een beslissing over een lening voor een appartement, maar in werkelijkheid is dit niet helemaal waar. Om een ​​aanvraag in te vullen, hebt u een groot pakket documenten nodig, soms zijn er extra documenten nodig, vooral als onderdeel van preferentiële programma’s. In dit opzicht had het geluk voor degenen die al lang een bankrekening hebben – ze hoeven alleen de relevantie van eerder ingediende informatie over zichzelf te bevestigen.

Verzameling van documenten en uitvoering van certificaten

In het stadium van het maken van documenten wordt de meeste hapering gemaakt. Bij het verkrijgen van een hypotheeklening is het belangrijk dat alle papieren worden ingediend in de door de bank gewenste vorm, informatie hierover staat op de website van de financiële instelling. Als gevolg van onjuiste registratie van ten minste één papier – resultatenrekening of formulier-9 – kan de beslissing om een ​​hypotheek af te geven enkele weken vertraging oplopen.

Ondertekening van een leningsovereenkomst

De laatste stap bij het afronden van een hypotheektransactie is het tekenen van een leningsovereenkomst. Het moet persoonlijk worden ondertekend op het kantoor van de bank in aanwezigheid van de toekomstige eigenaar en verantwoordelijke medewerker van de kredietafdeling en voldoen aan de toepasselijke wettelijke normen. Onderdeel van de transactie is de uitgifte van een hypotheekhypotheek – een geregistreerd effect bevestigt de rechten van de bank om prestaties te verkrijgen op verplichtingen die zijn gedekt door een hypotheekovereenkomst.

Eigendomsregistratie

Het papierwerk voor het bezit van via hypotheek gekochte woningen wijkt af van de gebruikelijke verstrekking van aanvullende documenten en de noodzaak om de last weg te nemen na afbetaling van de schuld. De deadline voor het indienen van documenten voor registratie na de aankoop- en verkooptransactie is 10 dagen, maar kan worden verlengd tot 45 dagen in geval van problemen met de registratie. Een standaard set documenten wordt aangeboden aan de autoriteiten, plus een hypotheek of hypotheekovereenkomst.

Lijst met vereiste documenten

Om residentieel onroerend goed op krediet te kopen, moet u de volgende documenten bij de bank indienen:

• aanvraagformulier ingevuld in de vorm van een bank in een kantoor of online;
• paspoort voor leners;
• bewijs van inkomen (formulier 2-PIT, belastingaangifte, bankformulier);
• bevestiging van dienstverband (kopie van het dienstverband, kopie van de arbeidsovereenkomst, documenten over inschrijving van een individuele ondernemer).

Nadat de documenten zijn geverifieerd, de aanvraag is goedgekeurd, ontvangt u documenten bij de hand, waarmee de koper of een vertegenwoordiger van de makelaar contact opneemt met de bevoegde autoriteiten om het onroerend goed van de lener te registreren.

• Ondertekende overeenkomst met de bank en hypotheek;
• koop- en verkoopovereenkomst voor onroerend goed (overeenkomst over deelname aan gedeelde bouw);
• acceptatiecertificaat;
• agentuurovereenkomst voor de verlening van staatsregistratiediensten.

Hypotheek in Moskou

De spreiding van de vastgoedprijzen in Moskou en de regio is erg groot. Bovendien is het aantal financiële instellingen dat een lening voor een appartement aanbiedt veel hoger dan het gemiddelde voor Rusland, dus u kunt de keuze van een bank met alle verantwoordelijkheid benaderen.

Hypotheek	Bank van Moskou	Moskou kredietbank	DeltaCredit	Bank openen
Rente	10	vijftien	11.25	10
Type onroerend goed	Nieuw gebouw	Wederverkoop	Wederverkoop	Nieuw gebouw
Eigendoms-waarde	3.000.000	5.000.000	5.000.000	5.000.000
Een eerste vergoeding	500.000	3.500.000	1.500.000	1.500.000
Termijn	vijftien	5	twintig	vijftien
Betaling	26.865	35.685	36765	37794
Leeftijd lener	21-60	Vanaf 18	20-65	18-65
Bevestiging van solvabiliteit	Help 2-PIT	Help 2-PIT	Aangiftebewijs 2-persoons inkomstenbelasting
Hypotheekonderpand	Pandrecht verworven eigendom	Nee	Pandrecht verworven eigendom	Pandrecht verworven eigendom
Vaste rente	Ja	Ja	Ja	Ja
Herfinanciering	Nee	Nee	Nee	Ja