Lijfrente en differentiële hypotheekbetalingen: wat is winstgevender?

Wat is flexibeler – lijfrente of differentiatie? Hoe verander je de een in de ander? Vervroegde gedeeltelijke aflossing van de hypotheeklening en waarom het voor ons niet voordelig is?

Er zijn verschillende soorten betalingen voor hypotheekleningen, maar deze twee opties zijn het populairst. De rente over beide betalingsvormen wordt nagenoeg gelijk in rekening gebracht – over het resterende bedrag aan schuld. Laten we verder gaan met decodering.

Lijfrentebetalingen

Wat is een lijfrente? Dit is een schuld plus rente, verdeeld in gelijke maandelijkse betalingen. Lijfrente-uitkeringen zijn zo gestructureerd dat het leeuwendeel van het totale bedrag eerst wordt gebruikt om de rente af te betalen, en later een kleiner “stukje van de taart” wordt opgegeten, ten koste van de basisschuld. Het blijkt dat in de loop van de tijd, binnen het totale bedrag van de verplichte maandelijkse betaling, de renteschuld aanzienlijk afneemt en de betalingen op de hoofdschuld toenemen..

Gedifferentieerde afbetalingen van leningen

Een gedifferentieerd betalingsschema zorgt voor de onveranderlijkheid van betalingen op de onderliggende schuld in de tijd. Deze betalingen voegen alleen betalingen over opgebouwde rente toe. Het zijn rentebetalingen, met een gedifferentieerde betalingsmogelijkheid, die in eerste instantie zelfs het inkomen van de hypotheeknemer overstijgen! Inderdaad – de belasting is in het begin enorm, maar ‘het spel is de kaars waard’ en het te veel betaalde bedrag zal in dit geval aanzienlijk minder zijn dan bij een lijfrente.

Welke aflossingsregeling voor leningen is winstgevender?

We moeten echter erkennen dat lijfrente flexibeler is dan differentiatie. Namelijk: de leningnemer kan de maandelijkse afbetalingen op elk moment verhogen. Dus alles wat boven het vastgestelde bedrag wordt betaald, wordt meegewogen bij de vermindering en aflossing van de onderliggende schuld op de hypotheek. Het blijkt dat de hoofdschuld sneller afneemt en dit alles leidt in feite tot de omzetting van lijfrentebetalingen in gedifferentieerde.
In feite introduceren banken een uitsluitend lijfrentebetalingsregeling voor de massa. Uiteraard kunt u door bovenstaande manipulaties de lijfrente omzetten in gedifferentieerde uitkeringen, maar er is ook een bankprovisie voor vervroegde aflossing van de schuld (zij het gedeeltelijk). Het is deze provisie-onzin die de besparingen van het proces van versnelde terugbetaling van leningbetalingen kan absorberen.

Boetes voor vervroegde aflossing van hypotheekschuld variëren van bank tot bank. Veel banken rekenen klanten een dergelijke vergoeding niet na meerdere eerste betalingen. Sommige banken hebben in de eerste helft van het jaar een officieel verbod op vervroegde aflossing van leningen.
Als u naar een goede professionele leningmakelaar gaat, zouden er helemaal geen problemen moeten zijn bij het kiezen van een vorm van hypotheekbetaling. Een specialist zal altijd de fijne kneepjes van hypotheekmechanismen kunnen begrijpen en u helpen de moeilijke, maar zekere stap op weg naar uw eigen huis te zetten. Wie, zo niet een hypotheekmakelaar, kan beschikken over volledige informatie over de laatste aanbiedingen van banken.